Positiivinen luottotietorekisteri – usein kysytyt kysymykset

Liiketoimintajohtaja | Kuluttajapalvelut
Teemu Laine

Julkaistu maanantai, 25 maaliskuuta 2024 23.00Laina

Luotonantajat ovat velvollisia käyttämään positiivisen luottotietorekisterin tietoja 1.4.2024 lähtien. Mistä oikein on kyse ja mitä tietoja rekisteriin kerätään? Tässä blogissa vastaamme positiivista luottotietorekisteriä koskeviin yleisimpiin kysymyksiin.

Mikä on positiivinen luottotietorekisteri?

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon ylläpitämä rekisteri, joka otetaan käyttöön 1.4.2024. Rekisterin tarkoituksena on estää ylivelkaantumista. Laki positiivisesta luottotietorekisteristä astui voimaan 1.8.2022, minkä jälkeen rekisteriä on aktiivisesti kehitetty ja testattu Verohallinnon ja sidosryhmien toimesta. Luotonantajat ovat alkuvuodesta 2024 lähtien päässeet ilmoittamaan kuluttajaluottoja koskevia tietoja rekisteriin.

Mitä tietoja rekisteriin kerätään?

Positiiviseen luottotietorekisteriin tallennetaan tiedot kuluttajalle myönnetyistä lainoista, kuten kulutusluotot, asuntolainat, opintolainat, autolainat, korttiluotot sekä osa- ja erämaksurahoitukset. Rekisteristä löytyvät ainoastaan sillä hetkellä voimassa olevat lainat. Lainojen lisäksi rekisteristä löytyvät lainojen takaukset.

Luotonantajat ilmoittavat rekisteriin tiedot lainojen lyhentämisestä sekä poismaksusta  Rekisteriin tallennetaan myös tieto siitä, jos lainan maksuerä on yli 60 päivää myöhässä.

Lainatietojen lisäksi rekisteriin tallennetaan tulorekisteristä saadut tulotiedot, eli palkka-, eläke- sekä etuustulot viimeisen vuoden ajalta. Pääomatulot, kuten vuokratulot, eivät tallennu rekisteriin.

Positiivisen luottotietorekisterin käyttöönoton jälkimmäisessä vaiheessa, vuoden 2025 loppupuolella, luotonantajat pääsevät ilmoittamaan rekisteriin myös yksityishenkilöiden ottamat yrityslainat. 

Mihin tietoja käytetään?

Pankeilla ja luotonantajilla on 1.4.2024 lähtien velvollisuus arvioida luotonhakijan maksukykyä tarkistamalla tämän tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä, kun luotonhakija hakee uutta luottoa tai haluaa muuttaa luottosopimustaan. Myös luoton takaajan tiedot tarkistetaan positiivisesta luottotietorekisteristä.

Kuka voi tarkistaa tietoja?

Positiivisen luottotietorekisterin tietoja voivat tarkastella pankit ja luottolaitokset. Luotonantajien näkemät tiedot ovat kuitenkin rajallisia, eivätkä he esimerkiksi näe yksittäisten luottojen myöntäjiä tai ehtoja. Osa- ja erämaksuvaihtoehtoja tarjoavien liikkeiden kauppiailla ja myyjillä ei ole pääsyä positiiviseen luottorekisteriin vaan he saavat tietoonsa ainoastaan luotonmyöntäjän tekemän luottopäätöksen. 

Myös tietyillä viranomaisilla, kuten Finanssivalvonnalla, Kilpailu- ja kuluttajavirastolla sekä Tilastokeskuksella on pääsy rekisterin tietoihin. Viranomaiset hyödyntävät rekisterin tietoja luottomarkkinoiden seurantaan ja valvontaan.

Positiiviseen luottotietorekisteriin aukeaa sähköinen asiointipalvelu, jossa yksityishenkilöt pääsevät katsomaan omia tietojaan. Kuluttaja näkee palvelussa, ketkä luotonantajat ovat tarkastaneet hänen tietonsa ja mistä syystä. Asiointipalvelussa ei pysty tarkastelemaan muiden tietoja vaan ainoastaan omiaan.

Kuinka positiivinen luottotietorekisteri eroaa nykyisestä luottotietorekisteristä?

Asiakastiedon ja Dun & Bradstreetin (entinen Bisnode) ylläpitämiin kaupallisiin luottotietorekistereihin on tallennettu tiedot maksuhäiriömerkinnöistä. Positiivinen luottotietorekisteri ei tule sisältämään negatiivisia luottotietoja kuten maksuhäiriömerkintöjä, vaan maksuhäirömerkinnät löytyvät jatkossakin kaupallisista luottotietorekistereistä. Positiivisesta luottotietorekisteristä löytyvät puolestaan kuluttajien tulot sekä lainat mukaan lukien sellaiset kuluttajaluotot, joiden tietoja ei löydy kaupallisten toimijoiden palveluista.

Muut eroavaisuudet koskevat rekistereiden käyttötarkoitusta sekä käyttäjiä – positiivista luottotietorekisteriä käytetään luottokelpoisuuden arvioinnissa luotonhaun yhteydessä eikä esimerkiksi vuokranantajilla tai työnantajilla ole mahdollisuutta tarkistaa positiivisia luottotietoja.

Vaikeutuuko luotonsaanti positiivisen luottotietorekisterin myötä?

Positiivisen luottotietorekisterin käyttöönoton myötä pankeilla ja luotonantajilla on reaaliaikaista tietoa luotonhakijan talouden kokonaistilanteesta ja maksukyvystä. Siten hyvän maksukyvyn ja luottohistorian omaava hakija voi saada lainaa entistä kilpailukykyisemmällä korolla, kun taas korkeariskiseksi luokiteltu hakija voi saada huonommat ehdot lainalleen tai kieltävän luottopäätöksen rekisterin tietojen perusteella, vaikka hänellä ei olisikaan maksuhäiriömerkintää.

Positiivinen luottotietorekisteri voi siis joissakin tapauksissa vaikeuttaa lainansaantia, mutta maksukykyisillä luotonhakijoilla lainansaanti todennäköisesti helpottuu. Myös itse lainanhakuprosessi helpottuu ja nopeutuu, kun tiedot löytyvät yhdestä paikasta eikä hakijan tarvitse jatkossa toimittaa niitä erillisinä liitteinä.

Lue lisää

Lue lisää positiivisesta luottotietorekisteristä Verohallinnon sivuilta sekä aiemmasta blogikirjoituksestamme.

Tämä blogikirjoitus on ensimmäinen osa positiivista luottotietorekisteriä käsittelevää blogisarjaamme. Seuraavassa osassa keskitymme positiivisen luottotietorekisterin tuomiin hyötyihin ja kuinka rekisteriä voi hyödyntää oman talouden hallinnassa. Pysy kuulolla!

 

 

Liiketoimintajohtaja | Kuluttajapalvelut
Teemu Laine

Säästötili tarjoaa korkoa rahoillesi

Säästäminen ja sijoittaminen kiinnostavat yhä useampia. Hyvä niin, sillä taloudellinen turva on yksi elämän tärkeistä asioista. Säästämiseen ja sijoittamiseen liittyviä tuotteita ja palveluita on kuitenkin erilaisia, joten mistä tietää, mikä tukee eri elämänvaiheissa juuri niissä omissa taloudellisissa tavoitteissa? Tässä artikkelissa käymme läpi, mikä on säästötili, mihin säästötilin korko perustuu ja miksi sinunkin kannattaa avata säästötili, jos sitä et ole jo tehnyt. 

Uudistunut luottotietolaki nopeuttaa maksuhäiriömerkinnän poistumista

Luottotietolain uudistuksen myötä maksuhäiriömerkinnät poistuvat jatkossa kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietorekisterin ylläpitäjä on saanut tiedon velan maksamisesta. Lakiuudistuksella halutaan parantaa velkaantuneiden asemaa – tähän saakka maksuhäiriömerkintä on voinut säilyä useita vuosia siitä huolimatta, että velka on jo maksettu. Maksuhäiriömerkintöjen keston lyheneminen koskee sekä henkilö- että yritysluottotietoja.

Positiivinen luottotietorekisteri on odotettu apu luotonmyönnön tueksi

Suomessa on noin 390 000 maksuhäiriömerkinnän saanutta henkilöä, joista useimmilla on enemmän kuin yksi merkintä. Kotitalouksien ylivelkaantumisen estäminen kuuluu hallituksen ohjelmaan, ja yhtenä jarrutuskeinona hallitus onkin käynnistänyt hankkeen positiivisen luottorekisterin käyttöönotosta. Laki positiivisesta luottotietorekisteristä astui voimaan 1.8.2022 ja itse rekisteri otetaan käyttöön keväällä 2024. Kaikkien tahojen kannattaman rekisterin avulla luotonmyöntö tulee jatkossa perustumaan ajantasaisempaan tietoon lisävelkaantumisen estämiseksi.