Positiivinen luottotietorekisteri – usein kysytyt kysymykset

Mikä on positiivinen luottotietorekisteri?

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon ylläpitämä rekisteri, joka otetaan käyttöön 1.4.2024. Rekisterin tarkoituksena on estää ylivelkaantumista. Laki positiivisesta luottotietorekisteristä astui voimaan 1.8.2022, minkä jälkeen rekisteriä on aktiivisesti kehitetty ja testattu Verohallinnon ja sidosryhmien toimesta. Luotonantajat ovat alkuvuodesta 2024 lähtien päässeet ilmoittamaan kuluttajaluottoja koskevia tietoja rekisteriin.

Mitä tietoja rekisteriin kerätään?

Positiiviseen luottotietorekisteriin tallennetaan tiedot kuluttajalle myönnetyistä lainoista, kuten kulutusluotot, asuntolainat, opintolainat, autolainat, korttiluotot sekä osa- ja erämaksurahoitukset. Rekisteristä löytyvät ainoastaan sillä hetkellä voimassa olevat lainat. Lainojen lisäksi rekisteristä löytyvät lainojen takaukset.

Luotonantajat ilmoittavat rekisteriin tiedot lainojen lyhentämisestä sekä poismaksusta  Rekisteriin tallennetaan myös tieto siitä, jos lainan maksuerä on yli 60 päivää myöhässä.

Lainatietojen lisäksi rekisteriin tallennetaan tulorekisteristä saadut tulotiedot, eli palkka-, eläke- sekä etuustulot viimeisen vuoden ajalta. Pääomatulot, kuten vuokratulot, eivät tallennu rekisteriin.

Positiivisen luottotietorekisterin käyttöönoton jälkimmäisessä vaiheessa, vuoden 2025 loppupuolella, luotonantajat pääsevät ilmoittamaan rekisteriin myös yksityishenkilöiden ottamat yrityslainat. 

Mihin tietoja käytetään?

Pankeilla ja luotonantajilla on 1.4.2024 lähtien velvollisuus arvioida luotonhakijan maksukykyä tarkistamalla tämän tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä, kun luotonhakija hakee uutta luottoa tai haluaa muuttaa luottosopimustaan. Myös luoton takaajan tiedot tarkistetaan positiivisesta luottotietorekisteristä.

Kuka voi tarkistaa tietoja?

Positiivisen luottotietorekisterin tietoja voivat tarkastella pankit ja luottolaitokset. Luotonantajien näkemät tiedot ovat kuitenkin rajallisia, eivätkä he esimerkiksi näe yksittäisten luottojen myöntäjiä tai ehtoja. Osa- ja erämaksuvaihtoehtoja tarjoavien liikkeiden kauppiailla ja myyjillä ei ole pääsyä positiiviseen luottorekisteriin vaan he saavat tietoonsa ainoastaan luotonmyöntäjän tekemän luottopäätöksen. 

Myös tietyillä viranomaisilla, kuten Finanssivalvonnalla, Kilpailu- ja kuluttajavirastolla sekä Tilastokeskuksella on pääsy rekisterin tietoihin. Viranomaiset hyödyntävät rekisterin tietoja luottomarkkinoiden seurantaan ja valvontaan.

Positiiviseen luottotietorekisteriin aukeaa sähköinen asiointipalvelu, jossa yksityishenkilöt pääsevät katsomaan omia tietojaan. Kuluttaja näkee palvelussa, ketkä luotonantajat ovat tarkastaneet hänen tietonsa ja mistä syystä. Asiointipalvelussa ei pysty tarkastelemaan muiden tietoja vaan ainoastaan omiaan.

Kuinka positiivinen luottotietorekisteri eroaa nykyisestä luottotietorekisteristä?

Asiakastiedon ja Dun & Bradstreetin (entinen Bisnode) ylläpitämiin kaupallisiin luottotietorekistereihin on tallennettu tiedot maksuhäiriömerkinnöistä. Positiivinen luottotietorekisteri ei tule sisältämään negatiivisia luottotietoja kuten maksuhäiriömerkintöjä, vaan maksuhäirömerkinnät löytyvät jatkossakin kaupallisista luottotietorekistereistä. Positiivisesta luottotietorekisteristä löytyvät puolestaan kuluttajien tulot sekä lainat mukaan lukien sellaiset kuluttajaluotot, joiden tietoja ei löydy kaupallisten toimijoiden palveluista.

Muut eroavaisuudet koskevat rekistereiden käyttötarkoitusta sekä käyttäjiä – positiivista luottotietorekisteriä käytetään luottokelpoisuuden arvioinnissa luotonhaun yhteydessä eikä esimerkiksi vuokranantajilla tai työnantajilla ole mahdollisuutta tarkistaa positiivisia luottotietoja.

Vaikeutuuko luotonsaanti positiivisen luottotietorekisterin myötä?

Positiivisen luottotietorekisterin käyttöönoton myötä pankeilla ja luotonantajilla on reaaliaikaista tietoa luotonhakijan talouden kokonaistilanteesta ja maksukyvystä. Siten hyvän maksukyvyn ja luottohistorian omaava hakija voi saada lainaa entistä kilpailukykyisemmällä korolla, kun taas korkeariskiseksi luokiteltu hakija voi saada huonommat ehdot lainalleen tai kieltävän luottopäätöksen rekisterin tietojen perusteella, vaikka hänellä ei olisikaan maksuhäiriömerkintää.

Positiivinen luottotietorekisteri voi siis joissakin tapauksissa vaikeuttaa lainansaantia, mutta maksukykyisillä luotonhakijoilla lainansaanti todennäköisesti helpottuu. Myös itse lainanhakuprosessi helpottuu ja nopeutuu, kun tiedot löytyvät yhdestä paikasta eikä hakijan tarvitse jatkossa toimittaa niitä erillisinä liitteinä.

Lue lisää

Lue lisää positiivisesta luottotietorekisteristä Verohallinnon sivuilta sekä aiemmasta blogikirjoituksestamme.

Tämä blogikirjoitus on ensimmäinen osa positiivista luottotietorekisteriä käsittelevää blogisarjaamme. Seuraavassa osassa keskitymme positiivisen luottotietorekisterin tuomiin hyötyihin ja kuinka rekisteriä voi hyödyntää oman talouden hallinnassa. Pysy kuulolla!