Uudistunut luottotietolaki nopeuttaa maksuhäiriömerkinnän poistumista

Uusi luottotietolaki lyhentää maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikoja

Lähes 390 000 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä. Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa elämää monella tapaa – ilman luottotietoja voi olla hankala vuokrata asuntoa, avata puhelinliittymää tai hakea lainaa. Tähän saakka maksuhäiriömerkintä on ollut voimassa 2–4 vuotta, ja uusi maksuhäiriömerkintä on saattanut pidentää edellisten merkintöjen kestoa. Maksamalla pois merkinnän aiheuttaneen velan, velallinen on voinut saada luottotietoihinsa ref-merkinnän, josta huolimatta maksuhäiriömerkintä on jäänyt voimaan.

Lakimuutoksen myötä maksuhäiriömerkintöjen säilytysaika lyhenee 2–3 vuoteen. Uusi maksuhäiriömerkintä ei pidennä aiemman maksuhäiriömerkinnän kestoa, vaan jokaisella merkinnällä on itsenäinen säilytysaika. Lisäksi uusi laki tarjoaa velallisille mahdollisuuden nopeuttaa luottotietojen palautumista, sillä maksuhäiriömerkinnän voi poistaa velan takaisinmaksulla.

Lain astuessa voimaan 1.12.2022 luottotietonsa saa Asiakastiedon mukaan takaisin 18 200 yksityishenkilöä. Kyseisillä henkilöillä on joko kaikissa maksuhäiriömerkinnöissään ref-merkintä maksetusta velasta tai maksuhäiriömerkintä on perustunut aiemman luottotietolain pidennyssääntöön.

Maksamalla velan pois nopeutat luottotietojen palautumista

Maksuhäiriömerkinnän saanut henkilö ei pääsääntöisesti saa kulutusluottoa tai luottokorttia, ja lainansaannin vaikeutumisen lisäksi luottotietojen puuttumisella on muitakin seurauksia. Luottotiedot saatetaan tarkistaa esimerkiksi vuokra-asuntoa haettaessa tai työnhaun yhteydessä, mikäli työtehtäviin kuuluu rahan käsittely tai taloudellinen päätöksenteko. Ilman luottotietoja voi myös olla hankala avata puhelinliittymää tai hankkia vakuutuksia. Velka on siksi hyvä maksaa pois, sillä jokainen jokainen poistunut maksuhäiriömerkintä on askel kohti puhtaita luottotietoja.

Luottohäiriörekisteri on edelleen pääasiallinen rekisteri yksityishenkilön luottokelpoisuutta arvioitaessa. Luottotietojen on pääsääntöisesti oltava kunnossa lainaa haettaessa, ja tämä koskee myös osamaksusopimuksia sekä laskulla maksamista. Luottohäiriörekisterin lisäksi luotonantajat voivat lainanhakijan suostumuksella hyödyntää myös open bankingia sekä esimerkiksi Asiakastiedon positiivisen luottotiedon palvelua maksukyvyn arvioimiseen. Suomessa ollaan aloitettu valmistelut positiivisen luottotietorekisterin käyttöönotosta, ja keväästä 2024 lähtien luotonantajat ovat velvollisia tarkistamaan yksityishenkilöiden talouden kokonaistilanne Verohallinnon ylläpitämästä positiivisesta luottotietorekisteristä.

Maksuhäiriömerkinnän poistaminen edellyttää velallisen aktiivisuutta

Uudistunut luottotietolaki nopeuttaa luottotietojen palautumista, mutta velallisen on oltava aktiivinen ja oma-aloitteinen maksuhäiriömerkintöjen poistamiseksi. Monessa tapauksessa maksuhäiriömerkinnän saaneen on itse oltava yhteydessä joko velkojaan tai luottotietorekisterin ylläpitäjään, jotta prosessi merkinnän poistamiseen saadaan alulle.

Mikäli olet maksanut velan ulosoton kautta, ei ulosottolaitos automaattisesti ilmoita velan poismaksusta luottotietoyhtiölle, vaan sinun on itse tehtävä pyyntö ulosottoviranomaiselle. Voit tehdä pyynnön lähettämällä viestin ulosoton sähköisessä palvelussa tai sähköpostilla.

Jos kyseessä ei ole ulosoton kautta maksettu velka, voit pyytää velkojaa ilmoittamaan luottotietoyhtiölle maksusuorituksesta. Tämä on varmin keino saada maksuhäiriöön ref-merkintä velan poismaksusta. Voit myös itse ilmoittaa velan maksusta luottotietorekisterin ylläpitäjälle toimittamalla maksusta luotettavan selvityksen. Selvitykseksi kelpaa maksukuitti, josta ilmenee:

- velkojan ja velallisen nimet
- maksettu summa
- maksusuorituksen päivämäärä
- maksuhäiriön asianumero, diaarinumero tai maksuhäiriön rekisteröintipäivä

Luottotietorekisterien ylläpitäjät Asiakastieto ja Bisnode ottavat vastaan todistuksia maksusuorituksista sähköpostitse. Lakimuutoksen vuoksi palvelu on ruuhkautunut, ja maksutietojen kirjautuminen voi kestää. Kun maksutieto on rekisteröity, poistuu maksuhäiriömerkintä kuukauden kuluessa rekisteröintipäivämäärästä.

Muistilista maksuhäiriömerkinnän poistattamiseksi:

• Jos kyse on ulosoton kautta maksetusta velasta, pyydä ulosottoviranomaista tekemään ilmoitus luottotietoyhtiölle.
• Muun velan kohdalla pyydä velkojaa ilmoittamaan luottotietoyhtiölle velan poismaksusta.
• Voit myös itse toimittaa luottotietorekisterin ylläpitäjälle luotettavan selvityksen velan poismaksusta.
• Kun tieto velan maksusta on kirjattu maksuhäiriömerkintään, poistuu maksuhäiriömerkintä kuukauden sisällä.

Saitko meiltä perintäkirjeen? Asiantuntijamme auttavat sinua laskuihin, maksamiseen, myöhästyneisiin maksuihin ja perintään liittyvissä asioissa. Olethan meihin yhteydessä myös silloin, kun haluat keskustella maksujärjestelyistä, tai kun maksusuunnitelma voisi olla sinulle sopiva ratkaisu.

Ota yhteyttä