Joustoluotto ja kulutusluotto vertailussa

Kulutusluotto suunniteltuihin hankintoihin tai arjen menoihin

Kulutusluotolla tarkoitetaan yleensä vakuudetonta kertalainaa, jota haetaan tiettyyn käyttötarkoitukseen. Kulutusluotolla voi rahoittaa esimerkiksi remontin, ajoneuvon, lomamatkan tai uuden kodinkoneen, tai sillä voi kattaa tavallisia arjen menoja. Tutustu kulutusluoton eri käyttötarkoituksiin.

Vakuudeton kertalaina tarkoittaa, että koko lainasumma on kerralla käytössä eikä sen saaminen edellytä vakuuksia, kuten kiinteää omaisuutta tai arvopapereita. Vakuudettoman kulutusluoton saaminen ei myöskään vaadi lainalle takaajia. 

Tyypillisesti kulutusluotto on suuruudeltaan 2000 – 60 000 euroa. Kulutusluotossa koko lainasumma nostetaan kerralla ja maksetaan takaisin oman lyhennyssuunnitelman mukaisessa aikataulussa.

Joustoluotto – lainaa luottorajan puitteissa

Joustoluotto on puolestaan jatkuva laina, jota voi nostaa aina tarpeen tullessa. Joustoluotossa lainansaajalle myönnetään luottoraja, jonka sisällä hän voi tehdä vapaasti nostoja. Lainaa vapautuu takaisin käyttöön sitä mukaa, kun sitä lyhennetään. 

Joustoluotto on siis laina, joka toimii samalla periaatteella kuin luottokortti. Joustoluoton korot ja kulut lasketaan vain nostetusta lainasummasta, ja luoton takaisinmaksu on joustavaa.

Kulutusluoton tavoin myöskään joustoluoton saaminen ei edellytä vakuuksia tai takaajaa. Joustoluotto on usein suuruudeltaan pienempi kuin kertalainana myönnettävä kulutusluotto, ja tyypillisesti joustoluottoa myönnetään 500 –10 000 euroa.

Kulutusluoton ja joustoluoton ominaisuudet vertailussa

Lainan käyttötarkoitus

Sekä kulutusluottoa että joustoluottoa voi käyttää suunniteltuihin hankintoihin tai äkillisiin menoihin. Kulutusluottoa voi yleensä hakea enemmän kuin joustoluottoa, minkä vuoksi se voisi soveltua joustoluottoa paremmin isompiin menoeriin, kuten vaikkapa ajoneuvon tai remontin rahoittamiseen. Joustoluotto on puolestaan aina käytössä, joten äkillisen rahantarpeen tullessa lainan voi vain nostaa tilille sen sijaan, että täyttäisi lainahakemuksen ja jäisi odottamaan luottopäätöstä.

Lainan korko ja kulut

Niin joustoluoton kuin kulutusluoton korko voi olla joko kiinteä tai viitekorkoon sidottu. Tavallisesti luoton korko muodostuu viitekorosta, kuten 3 kuukauden Euribor-korosta, sekä pankin marginaalista. Lainan korko on aina asiakaskohtainen, ja siihen vaikuttaa muun muassa maksukykysi.

Koron lisäksi joustoluoton ja kulutusluoton käytöstä kertyy muitakin kuluja, kuten tilinhoitomaksu tai lainan avausmaksu. Kulutusluotossa korkoa ja kuluja maksetaan koko laina-ajalta jäljellä olevasta lainan pääomasta. Joustoluotossa korkoa ja kuluja maksetaan puolestaan niiltä kuukausilta, kun laina on nostettu käyttöön. 

Jotkut luotonmyöntäjät tarjoavat mahdollisuuden lyhennysvapaisiin kuukausiin laina-aikana. Lyhennysvapaa tarkoittaa, ettei lainan pääomaa tarvitse lyhentää kyseisenä aikana, kun taas korko ja mahdolliset muut lainakulut kertyvät maksettavaksi normaalisti.  

Lainan takaisinmaksu

Joustoluoton takaisinmaksu on joustavaa, sillä usein riittää, että lainasta maksetaan takaisin minimilyhennyserä. Lainaa voi kerralla lyhentää haluamansa määrän, kunhan se on vähintään minimilyhennyserän suuruinen. Voit siis maksaa lainan takaisin sinulle sopivassa aikataulussa ja tarvittaessa nostaa takaisin maksettua lainaa uudelleen käyttöösi.

Kulutusluoton takaisinmaksuaika on yleensä ennalta sovittu, joten tiedät jo lainan nostaessasi koska se on maksettu pois ja voit suunnitella talouttasi maksuaikataulun mukaan. Jotkut lainantarjoajat saattavat tarjota kulutusluottoon lyhennysvapaita kuukausia, joiden aikana lainasta maksetaan vain korko sekä kulut. Lyhennysvapaata hyödyntäessäsi kannattaa pitää mielessä, että vaikka se voi tuoda helpotusta sen hetkiseen tilanteeseen, pitenee lainan takaisinmaksuaika samalla lyhennysvapaata vastaavan ajan verran.

Kumpi laina sopii minulle, kulutusluotto vai joustoluotto?

Joustoluotto voisi sopia sinulle, jos taloutesi on tasapainossa, mutta haluat varautua äkilliseen rahantarpeeseen. Esimerkiksi epäsäännöllinen palkanmaksuaikataulu, lemmikin sairastuminen tai kodinkoneen rikkoutuminen ovat tilanteita, jossa joustoluotto voi tuoda lisäturvaa omien säästöjen lisäksi. 

Toisaalta joustoluoton joustava luonne voi myös johtaa kierteeseen, jossa arjen menoja aletaan maksamaan luotolla. Koska luotosta tarvitsee maksaa vain minimilyhennys ja laina on aina käytettävissä luottorajan puitteissa, ei lainaa välttämättä tule maksettua kokonaan pois. Kun lainan takaisinmaksu venyy, myös korkoa ja lainanhoitokuluja kertyy maksettavaksi joka kuukausi.

Kulutusluotto sopii puolestaan paremmin yksittäiseen hankintaan ja silloin, kun selkeälle maksusuunnitelmalle on tarvetta. Yleensä kulutusluottoa voi myös hakea enemmän kuin joustoluottoa, joten se soveltuu joustoluottoa paremmin suuremman menoerän, kuten auton, veneen tai remontin rahoittamiseen. Tutustu muistilistaan.

Kulutusluoton kiinteät kuukausierät ja ennalta määritelty takaisinmaksuaika tekevät talouden suunnittelusta helpompaa kuin joustoluoton kanssa. Lisäksi kulutusluoton korko ja muut ehdot ovat selkeästi määriteltyjä, mikä vähentää yllättäviä kuluja. 

Kulutusluottomme ominaisuudet

• Pyrimme tarjoamaan sinulle markkinoiden parhaan kulutusluoton hintatakuulla.
• Myönnämme kulutusluottoa 2000 – 50 000 euroa.
• Voit hakea kulutusluottoamme yhdessä rinnakkaishakijan kanssa.
• Kulutusluottoon on mahdollista saada lyhennysvapaata, jonka aikana maksat vain korot ja kulut lainastasi.

Tutustu Svean kulutusluottoon