Asuntolaina vai vuokra? Omistus- ja vuokra-asumisen edut ja erot

Omistusasumisen edut

Suomessa oman asunnon omistaminen on hyvin suosittua – suomalaisista asuntokunnista 63 prosenttia asui omistusasunnossa vuoden 2018 lopussa. Asunnon ostamisen suosio ei ole ihme, sillä omistusasuminen tarjoaa monia etuja muihin asumismuotoihin verrattuna. Investoiminen omaan asuntoon nähdäänkin suositeltavana pitkän tähtäimen sijoituksena, joka tarjoaa mahdollisuuden kerryttää omaa varallisuutta ja muovata juuri itselleen tai perheelleen sopivan kodin, jossa voi asua niin pitkään kuin toivoo. Parhaassa tapauksessa asunnon arvo kasvaa siellä asuttujen vuosien aikana ja asunnon myynnin myötä saa vielä tililleen myyntivoittoa.

Omistusasumisen merkittävimpänä etuna voidaan pitää sitä, että asunnon omistaminen kartuttaa asunnon omistajan varallisuutta. Asunnon ostoon myönnetyn asuntolainan lyhennykset kasvattavat omaisuutta lainanlyhennys kerrallaan, mitä kutsutaankin usein käänteiseksi säästämiseksi. Asunnon omistamisesta jää siis käteen oma asunto tai kertynyt varallisuus toisin kuin vuokralla asuessa, jolloin kartutetaan vuokranmaksuilla jonkun toisen, eli vuokra-asunnon omistajan, omaisuutta. Asunnon omistaminen onkin yksi yleisimmistä keinoista kerryttää varallisuutta heti talletusten ja kulkuvälineiden omistamisen jälkeen. Oma asunto on selvästi suomalaisten merkittävin varallisuuserä, kun mitataan varallisuuden arvoa.

Vaikka omistusasunnosta joutuu maksamaan yhtiövastikkeen lisäksi asuntolainan lyhennyksiä, mikä saattaa joskus tarkoittaa korkeampia kuukausittaisia kustannuksia vuokra-asuntoon verrattuna, on asunnon omistaminen usein taloudellisesti kannattavampaa pitkässä juoksussa. Mikäli asunto on ostettu alueelta, jossa asuntojen arvot pysyvät samana tai kasvavat, saa asunnon myynnin myötä omat investointinsa takaisin ja vielä myyntituloa kaupan päälle. Kun asuntolaina on saatu maksettua pois, on omistusasunnossa asuminen useimmiten huomattavasti vuokra-asuntoa halvempaa, sillä maksettavaksi jää ainoastaan yhtiövastike. 

Omistusasunnon voi remontoida oman mielensä mukaan juuri sellaiseksi kuin sinulle tai perheellesi sopii. Kun vuokra-asuntoon tehtäviin muutoksiin vaaditaan usein vuokranantajan lupaa, asunnon omistajana voit tehdä haluamiasi muutoksia asuntoosi silloin kun haluat. Mikäli remontoit asunto-osakeyhtiössä sijaitsevaa asuntoasi, tulee remontista kuitenkin ilmoittaa kirjallisesti taloyhtiölle. Tehdyt remontit ja muutokset voivat kasvattaa myös asunnon arvoa, josta hyödyt mieluisan asunnon lisäksi asuntoa myydessä. Asunnon arvoa voikin kasvattaa tekemällä tietoisia päätöksiä ja järkeviä valintoja, jotka nousevat myyntivalteiksi, kun laitat asuntosi myyntiin.

Valtio tukee myös omistusasunnon hankintaa monin keinoin. Ensiasunnon ostajan ei tarvitse maksaa ensimmäisestä ostamastaan asunnosta ollenkaan varainsiirtoveroa. Lisäksi asuntolainasta maksettavat korot ovat verovähennyskelpoisia. Kun oma vakituinen asunto myydään vähintään kahden siinä asutun vuoden jälkeen, on asunnon myynti ja siitä saatava voitto verovapaata. Mikäli omistusasunnon hankkii siis vakaalta tai kasvavalta alueelta, on se suhteellisen helppo saada myös myytyä, ja myynnistä saadut voitot kilahtavat tilille verottomasti.

Omistusasunnon edut:

• oman varallisuuden kartuttaminen
• taloudellisesti kannattavampi vaihtoehto pitkällä aikavälillä
• mahdollisuus remontoida asunto oman mielen mukaan
• asunnon arvoa on mahdollista kasvattaa remontein
• asunnon myynti ja siitä saatava voitto on verovapaata kahden vuoden asumisen jälkeen

Vuokra-asumisen edut

Vuokra-asuminen on erityisen suosittua nuorempien ikäryhmien ja opiskelijoiden keskuudessa. Yhä useampi nuori päättääkin ostaa asunnon vasta myöhemmällä iällä, vaikka ensiasunnon ostoon on tarjolla useita houkuttimia, kuten ASP-laina, suuremmat korkojen verovähennykset ja mahdollisuus ostaa ensiasunto ilman varainsiirtoveroa. Vuokra-asumisessa monia kiinnostaa sen helppous ja vaivattomuus, sillä vuokrasopimuksen voi irtisanoa määräajan jälkeen milloin vain, eikä vuokralaisen tarvitse kantaa huolta asunnosta tai sen omistamiseen liittyvistä vastuista.

Vuokralla asuminen tarjoaa mahdollisuuden vapaaseen liikkuvuuteen ja siihen, että voi tehdä spontaaneja päätöksiä vaikka lennosta. Vuokrasopimus solmitaan usein tietyn määräajan mittaiseksi, jonka jälkeen se jatkuu toistaiseksi voimassaolevana. Näin ollen asunnosta on mahdollista päästä eroon ja muuttaa pois usein jo seuraavan kuukauden aikana. Vuokra-asuminen on siten omistusasumista joustavampaa, kun vuokralaista ei ole sidottu tiettyyn asuinpaikkaan pidemmäksi aikaa. Tosin määräaikana asunnosta ei välttämättä pääse eroon ilman sanktiota, eli maksua, joka maksetaan vuokranantajalle korvauksena siitä, että vuokrasopimus päätetään ennen määräajan loppua.

Lyhyemmällä aikavälillä tarkasteltuna vuokra-asuminen voi olla omistusasumista edullisempaa, sillä lainanlyhennysten ja yhtiövastikkeen sijaan vuokra-asunnosta maksetaan vain kuukausittaista vuokraa, joka säilyy useimmiten samalla tasolla. Vaikka vuokraa voidaankin korottaa, on vuokralaisella usein hyvin tiedossa kuukausittaiset kiinteät asumismenot, eikä yllätyksiä juurikaan tule vastaan. Näin vuokralaiselle voi jäädä enemmän rahaa käyttöön kuukaudessa verrattuna siihen, jos hän omistaisi asunnon. Lisäksi, mikäli toiveena on asua tietyllä kalliilla asuinalueella, jolta ei ole varaa ostaa asuntoa, voi vuokra-asunnon hankkiminen mahdollistaa tämän toiveen toteutumisen.

Vuokra-asunnon hankkiminen ei vaadi suurta rahallista investointia, eikä vuokralaisen tarvitse kantaa vastuuta asunnon omistamiseen liittyvistä velvollisuuksista. Vuokra-asunnon voi saada maksamalla mahdollisen takuuvuokran ja kuukausittaisen vuokran, joten asunnon hankkimiseksi ei tarvitse olla säästössä paljoakaan. Koska vuokralainen maksaa ainoastaan oikeudesta asua asunnossa, ei hänen tarvitse kantaa huolta mahdollisista remonteista tai asunnon arvon alenemisesta. Asunnon vuokraaminen on siis hyvin huoleton ja riskitön asumisvaihtoehto.

Vuokra-asunnon edut:

• joustava vaihtoehto – vuokrasopimuksen voi päättää lyhyelläkin varoitusajalla
• vuokra-asumisen kuukausittaiset kustannukset usein pienemmät ja tiedossa etukäteen
• mahdollisuus asua kalliimmallakin asuinalueella
• ei vaadi suurta rahallista investointia
• ei vastuuta asunnon omistamiseen liittyvistä velvollisuuksista

Asuntolaina vai vuokra – kumpi sopisi parhaiten sinulle?

Se kumpi asumismuodoista – omistus- tai vuokra-asuminen – sopii parhaiten juuri sinulle riippuu paljolti omasta elämäntilanteestasi, taloudellisesta tilanteestasi sekä toiveistasi. Molemmissa asumismuodoissa on etunsa ja ne sopivat eri tilanteisiin. Siksi onkin hyvä pohtia asunnon vuokraamista ja ostamista monelta eri kantilta, jotta ratkaisu on sinulle paras mahdollinen. 

Mikäli sinua kiinnostaa huoleton, joustava asuminen ilman merkittävää alkuinvestointia, on vuokralla asuminen usein paras vaihtoehto. Vuokra-asunto sopii myös hyvin silloin, kun ei ole kovin varma siitä, kauan asunnossa haluaa asua. Hyvänä nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että enintään 40 prosenttia nettotuloista käytettäisiin asumismenoihin, joten jos taloudellinen tilanne ei salli asunnon ostamista asuntolainan avulla, voi vuokralla asuminen olla lyhyellä aikavälillä edullisempaa. Säästäminen asumiskuluissa voi myös mahdollistaa omien säästöjen kerryttämisen omistusasuntoa varten. 

Omistusasunnon hankkiminen sopii taas hyvin silloin, kun toiveenasi on kartuttaa omaa varallisuuttasi. Asuntolainaa lyhentämällä omistat asunnosta aina enemmän ja enemmän, kunnes laina on maksettu kokonaan pois. Vuokralla ollessasi maksat vuokraa ja kartutat siten jonkun toisen omaisuutta, eikä sinulle jää käteen mitään vuokra-ajan päätyttyä. Lisäksi kannattaa pitää mielessä, ettei vuokralla asuminen aina välttämättä ole edullisempaa kuin omistusasunnon hankinta ja lainan lyhennys. Vaihtoehtoja kannattaa siis vertailla, jotta itselle löytyy sopivin vaihtoehto.

Omistusasunnon ostamiseksi oman taloudellisen tilanteen tulee olla kuitenkin tarpeeksi hyvä, että rahaa riittää myös silloin, jos korot muuttuvat, vastike nousee tai asunto kaipaa kipeästi remonttia. On siksi tärkeää kiinnittää huomiota jo asuntoa ostettaessa, millainen taloyhtiö on kyseessä, onko isompia remontteja tiedossa, millaisessa kunnossa ja minkä ikäinen asunto on. Näin asunnon ostaja voi varautua mahdollisiin remontteihin ja tarvittaviin investointeihin ajoissa.

Pitkällä aikavälillä omistusasuminen on vuokra-asumista taloudellisempaa, joten tilanteen sen salliessa on asunnon ostaminen järkevä valinta, vaikka se tuo mukanaan enemmän velvollisuuksia ja vastuuta kuin vuokralla asuminen. Vaikka asunnon myynti ja sen arvon lasku tai nousu sisältävät omat riskinsä, voi niihin varautua tarkastelemalla eri asuinalueita ja niiden mahdollista hintakehitystä ja kiinnittämällä huomiota asunnon kuntoon. Myös pienellä pintaremontilla ja fiksuilla valinnoilla voit vaikuttaa asunnon arvoon ja edesauttaa sen myyntiä.

Omistusasuminen sopii erityisen hyvin silloin, kun asunnossa on tarkoitus asua vähintään kaksi vuotta, jolloin asunnon myynti ja siitä saatavat voitot ovat verovapaita. Asunnon arvonnousu voikin tuoda mukavan lisätilin varallisuuden kartuttamisen lisäksi, joten sen saaminen verottomana tilille kannattaa. Asunnon voi myös myydä ennen kahden vuoden päättymistä, jolloin luovutusvoitto verotetaan pääomatulona. Asunnon omistaminen ei siten sido sinua sen pidempään, mikäli toiveissasi on jo muuttaa muualle. Voitkin hyödyntää joustavasti kasvanutta omaisuuttasi seuraavan asunnon ostoon.

Asuntolainan hakeminen

Mikäli uskot, että omistusasuminen sopisi sinulle parhaiten, ja haluat jo päästä asuntokaupoille, voit hakea kauttamme asuntolainaa helposti verkossa. Asuntolainan hakeminen ja ehdollisen asuntolainatarjouksen saaminen eivät sido sinua vielä mihinkään, joten voit huoletta lähteä etsimään unelmiesi asuntoa. Kun oikea asunto löytyy, voit hakea kohteelle varsinaisen luottopäätöksen. Myönteinen luottopäätös sitoo meitä luotonmyöntäjänä, joten voit luottopäätöksen myötä tehdä huoletta ostotarjouksen hyväksymästämme kohteesta.