Pikavippi ja kulutusluotto - mitkä ovat niiden erot?

Pikavippi on lyhytaikainen pienlaina

Pikavipit alkoivat yleistymään markkinoilla vuonna 2005. Pikavippi on lyhytaikainen pienlaina, jonka takaisinmaksuaika on lyhyt, yleensä joitakin kuukausia. Lainan hakeminen onnistuu monesti nettisivujen kautta. Pikavipin saa ilman vakuuksia. Pikavipistä voidaan käyttää myös termiä pikalaina.

Perinteisesti pikavipin lainasummat ovat pieniä, 100 - 1000 euroon. Yleensä summat pyörivät kuitenkin sadoissa euroissa. Pikavipit muodostuvat lainanottajalle usein kalliiksi – todellinen vuosikorko saattaa muodostua helposti 1000-2000 prosenttiin.

Lainan summa saattaa siis kymmenkertaistua vuoden aikana. Korkeiden korkojen  ja kulujen vuoksi pienestäkin lainasummasta voi joutua maksamaan lähes lainasumman verran korkoja ja kuluja, vaikka laina-aika olisi lyhyt. Pikalainojen suuret korot sekä helppo ja nopea saatavuus ovatkin riski velkakierteeseen joutumiselle.

Pikavippien hurjat korot pyrittiin saamaan kuriin vuonna 2013 voimaan astuneella lailla, joka toi mukanaan seuraavat muutokset:

• Alle 2000 euron pikavipin todellinen vuosikorko saa olla korkeintaan viitekorko + 50 prosenttia.
• Luotonantajan on selvitettävä hakijan luottokelpoisuutta entistä tarkemmin.
• Todellisen vuosikoron täytyy sisältää kaikki muutkin lainakulut, kuten nostopalkkio, vuosimaksu, lainanhoitokulut ja avausmaksu.
• Lainoihin liittyvät maksulliset tekstiviestit kiellettiin.

Yllä mainitut muutokset säädettiin koskemaan kaikkia alle 2000 euron lainoja ja luottokortteja.

Lakiuudistuksen myötä useat lainoja myöntävät yritykset lopettivat toimintansa kokonaan tai muuttivat sen muotoa joustoluottojen myöntämisen suuntaan – joustoluotoista alempana lisää.

Pikavippi pähkinänkuoressa

Käyttötarkoitus: Pieni laina äkillisiin menoihin

Lainasummat: 100-1000 euroa

Korot: Keskimäärin 1000-2000 prosenttia

Vakuudet: Ei tarvita

Takaisinmaksuaika: Viikoista muutamiin kuukausiin

Lakiuudistus toi markkinoille tili- ja joustoluoton

Lakiuudistuksen myötä, useat lainaa tarjoavat yritykset alkoivat tarjoamaan joustoluottoa asiakkailleen. Joustoluotosta käytetään tyypillisesti myös seuraavia termejä: tililaina, lainalimiitti, luottotili tai käyttölaina.

Joustoluotossa asiakkaalle tarjotaan minimissään 2000 euron lainaa, mutta asiakas päättää itse, kuinka paljon hän nostaa luottoa käyttöönsä. Lakimuutoksen myötä korkokaton pitäisi estää alle 2000 euron lainojen korkojen nousemisen liian korkeiksi. Käytännössä tilanne on kuitenkin se, että kun lainaan on annettu 2000 euron "limiitti", korkokatto ei päde pienempiinkään lainan nostoihin.

Näyttää siis siltä, että perinteinen muutaman sadan euron pikavippi korkoineen on poistunut suurimmaksi osin markkinoilta, mutta se ei estä tarjoamasta isomman koron joustoluottoa tai muita vastaavia tuotteita.

Joustoluottoa voi nostaa aina uudestaan

Joustoluotto on kulutusluottoon verrattavissa oleva laina, jota tarjoavat rahoitusyhtiöt ja pankit. Joustoluotto eroaa tavanomaisesta kulutusluotosta siinä, että lainaa voi nostaa haluamissaan erissä ja sitä maksetaan pikkuhiljaa takaisin.

Joustoluotolle ominaista on myös rahan uudelleen lainaaminen - lainaa voi siis nostaa uudelleen käyttöön sitä mukaa, kun lainaa lyhentää. Joustoluotto toimii käytännössä samalla tavalla kuin luottokortti. Joustoluottoa myönnetään pääsääntöisesti 0-2000 euroa. Joustoluottojen todelliset vuosikorot vaihtelevat keskimäärin 50%-180%:iin. Lainan takaisinmaksuaika on tavallisesti 2-3 vuotta.

Nykyään harvemmin otetaan useita pieniä pikavippejä, vaan isompi joustoluotto, jonka maksuaika on pidempi. Joustoluotto voi tietyssä taloudellisessa osoittautua sudenkuopaksi, jos lainaa jatkuvasti nostaa käyttöön sitä mukaa, kun sitä lyhentää.

Joustoluotto pähkinänkuoressa

Käyttötarkoitus: Uudelleen nostettava laina jatkuvaan rahan tarpeeseen

Lainasummat: 0-2000 euroa

Korot: Keskimäärin 50-180 prosenttia

Vakuudet: Ei tarvita, mutta pankin myöntämiin kulutusluottoihin voi hakea myös vakuudellista joustoluottoa

Takaisinmaksuaika: Kolme vuotta

Kulutusluotto arjen hankintoja varten

Kulutusluottoja myöntävät rahoitusyhtiöt sekä pankit. Kulutusluotto on laina, joka otetaan yleensä arjen hankintoja varten. Kyseessä voi olla jatkuva, tilimuotoinen laina, eli jo aikaisemmassa kappaleessa läpikäymämme joustoluotto tai sitten kerralla nostettava laina. Kulutusluottoa myönnetään yleensä 2000-50 000 euroa.

Pääosin kulutusluotto on vakuudeton laina, mutta esimerkiksi pankkien myöntämiin kulutusluottoihin saatetaan vaatia vakuutta. Tällöin lainan saa usein pienemmällä korolla. Kulutusluottoa myönnettäessä tarkistetaan hakijan luottotiedot ja maksukyky esimerkiksi palkkakuitin tai verotietojen avulla. Näin varmistetaan hakijan maksukyky ja se, ettei maksuhäiriömerkintöjä ole. Omasta taloudesta huolehtiminen on tärkeä osa vastuullista lainanottoa. 

Suuren kilpailun takia kulutusluottoja myönnetään nykyään varsin kilpailukykyiseen hintaan. Suuremmissa luotoissa voi olla noin 5-20 prosentin nimelliskorko. Mikäli luotonmyöntäjä katsoo, että riskit ovat pienet ja lainanhakijalla on hyvä maksukyky, todellinen vuosikorkokin voi jäädä alle 10 prosenttiin. Tutustu myös kulutusluottoa harkitsevan muistilistaan.

Kulutusluotto pähkinänkuoressa

Käyttötarkoitus: Arjen hankinnat

Lainasummat: 2000-60 000 euroa, poikkeuksellisesti enemmänkin

Korot: Nimelliskorot noin 5-20 prosenttia

Vakuudet: Ei tarvita, mutta pankin myöntämiin kulutusluottoihin voi hakea myös vakuudellista kulutusluottoa

Takaisinmaksuaika: 2-15 vuotta

Tutustu lainavaihtoehtoihimme