5 saker du inte visste om bolån

1. Inget fast jobb – då får jag inget bolån?

Är du frilans, timanställd eller kanske egenföretagare? Arbetsmarknadslandskapet förändras och en fast tjänst som anställningsform är inte lika vanlig som för några år sedan.– Vi har sett hur det leder till att fler banker nu börjar se på nya typer av anställningar än tidigare, framförallt de mindre bankerna, säger Helen Bruhn.

Hon menar att bankerna, när du söker bolån, tar kontakt med dig och begär information om din arbetssituation och tittar på om du har en relativt stabil inkomst sedan en längre tid.

2. Jag är snart pensionär, då vill bankerna inte låna ut till mig?

Det är upp till varje bank att avgöra vilken åldersgräns de har gällande bolån. Det kan också spela roll hur mycket du som låntagare har som kontantinsats, menar Helen Bruhn.

Däremot kan pensionärer, som oftast har lägre inkomst än de haft under sitt yrkesverksamma liv, påverkas av de inkomstrelaterade amorteringskrav som infördes 2018. Lånar du mer än 4,5 gånger av vad du tjänar innan skatt ska du amortera 1 procentenhet av ditt bolån varje år utöver de övriga amorteringskraven*.

– Om du dessutom belånar mer än 70 procent av fastighetens värde innebär det att du måste amortera 3 procent av bolånet per år, vilket kan bli mycket pengar, säger Helen Bruhn.

3. Jag har en betalningsanmärkning, då får jag inget lån?

– Det finns kreditgivare som godkänner bolån till dig som har betalningsanmärkning, men hos traditionella banker innebär generellt en anmärkning att du får avslag, säger Helen Bruhn.

Är du i färd med att söka bolån är det viktigt att tänka över hur du använder krediter och handlar till exempel på avbetalning, kommenterar hon.

– Din betalningshistorik kan spela stor roll när bankerna tittar på din ekonomi. Har du många kreditförfrågningar, köpt mycket på avbetalning och har många blancolån så kan det innebära att du får avslag, säger hon.

Bolån hos Svea

4. Det är bara dumt att binda räntan, rörlig ränta lönar sig bäst?

Vi har ett lågränteläge i Sverige som har varat i många år och för de som har valt att ligga rörligt med sina bolån under den tiden har det varit en god affär. Men att ha hela sitt lån till ”rörlig ränta” (oftast är den bunden på tre månader) är något som Helen Bruhn bara rekommenderar den som har riktigt goda marginaler i sin ekonomi.

– Just nu ser det relativt stabilt ut när det gäller räntorna, men ingen kan säga vad som händer i framtiden. Om du tar ett större bolån blir det väldigt stor skillnad ifall räntorna går upp, säger hon.

Att dela upp lånet på olika delar är ett råd som många bolånespecialister förespråkar, även Helen Bruhn.

– Att välja en del rörligt, och några delar fast, men till olika lång bindningstid, gör din ekonomi mindre känslig för ränteförändringar, säger hon.

Planerar du däremot att sälja inom en kortare period så är rörligt en bra idé, för att slippa betala så kallad ränteskillnadsersättning, ifall du vill lösa lånen innan bindningstiden löpt ut.

– Och om du dessutom ska köpa något nytt kan du ha möjligheter att behålla de befintliga bolånen, men byta säkerhet. Prata med din bank.

5. Hur höga räntor behöver jag kunna klara av att betala?

Olika banker kräver olika höga marginaler för hur mycket ränta du ska kunna klara av att betala.

– Fråga din bank vad de vill ha för marginal när du tittar på din ekonomi, och räkna med att du behöver kunna klara att räntan går upp med 3 procentenheter, säger Helen Bruhn.

Ha också med i dina kalkyler hur mycket du amorterar, kommenterar hon. Om du har möjlighet att skjuta till så pass mycket pengar att du bara behöver amortera 1 istället för 2 procentenheter av bolånet* får du dels en lägre månadskostnad, dels hamnar du i ett annat förhandlingsläge om räntan med banken, då din ekonomi ser bättre ut.

*) Lånar du till mer än 70 procent av bostadens marknadsvärde ska du amortera 2 procent per år av hela lånebeloppet. Lånar du till mellan 50 och 70 procent av marknadsvärdet gäller 1 procents amortering per år av beloppet. Under 50 procents belåning finns inget amorteringskrav.

Mer om amortering på bolån