Dolda möjligheter i ditt bolån

Omvärdering

Hur länge sedan är det du köpte din bostad? Kanske har den stigit i värde, antingen tack vare renoveringar eller för att marknaden gått upp? Genom att låta en mäklare omvärdera* bostaden kan din lånegrad - det vill säga andelen lån av bostadens värde - komma att sjunka. Med det kommer flera fördelar.

– Lån på över 85 procent av lånegraden har högre ränta eftersom de inte räknas som bolån, utan som lån utan säkerhet. En lägre lånegrad kan innebära att ditt dyrare topplån kan omvandlas till ett vanligt bolån med lägre ränta.

Det kan också innebära att du hamnar i en annan riskgrupp och kan pruta på bolånet, förklarar Annika Creutzer, oberoende privatekonomisk expert.

Amorteringskrav

2016 infördes en lag på amorteringskrav** för de som tar nya bolån. Hamnar du under amorteringskravet tack vare en ny värdering kan det lösgöra många tusen kronor per år. Använd dem klokt, är dock Annika Creutzers råd.

– Att amortera är ju att spara men samtidigt är pengarna bundna så länge du bor kvar i bostaden. Väljer du att inte amortera är det mycket viktigt att se till att bostaden bibehåller sitt värde, genom underhåll och renovering. Annars riskerar du att stå kvar med dina lån fast med en bostad som blivit mindre värd den dag du ska sälja och då är det mindre roligt att ha konsumerat upp pengarna, säger hon.

Utöka bolånet

En lägre belåningsgrad innebär också ett utrymme att utvidga bolånet, kanske för att renovera, bygga ut, eller uppfylla en livsdröm. Ett smart drag kan vara att betala bilen med bolånepengarna. Ett billån är nämligen generellt mycket dyrare än bolånet. Men där är det viktigt att tänka på att bilen sjunker i värde och att amortera den delen av lånet i samma takt, påpekar Annika Creutzer.

– Annars står du där med högre bolån och en mindre värd bil. Och planerar du att utvidga bolånet ska du också vara medveten om att tilläggslånet antingen ökar på det gamla lånet så att hela lånet kan komma att omfattas av amorteringskraven, eller så kan du betala av det extra lånet på 10 år.

Bolån hos Svea

Placeringar

För den som verkligen vet vad den gör är också börsen ett alternativ för att placera bolånepengar. En avkastning på 7 procent på börsen ger ju mer än vad 1,5 procents bolåneränta kostar.

– Men då ska du ha väldigt god ekonomi, en rejäl buffert och kunna ta risken att förlora pengarna, och veta vad du håller med, säger Annika Creutzer.

Kapitaltillskott

Bor du i bostadsrättsförening, antingen i lägenhet eller i fristående hus, finns en fördel att var och en av de boende tar på sig en större del av föreningens lån, genom ett så kallat kapitaltillskott. Föreningen har nämligen inte rätt att dra av kostnaderna för lånet, men det har föreningens medlemmar. Ett kapitaltillskott går också att dra av från vinsten den dag du säljer boendet.

– Om alla i föreningen har så god ekonomi att de kan pytsa in ett kapitaltillskott så innebär det att du som medlem får högre egna lån, men kan göra ränteavdrag och samtidigt få en lägre månadsavgift. Rent matematiskt innebär det lägre boendekostnad, säger Annika Creutzer.

– Men det gäller precis som annars att huset som sådant inte får vara eftersatt och ha stora underhållsbehov. Då riskerar du att få ut mindre pengar när du säljer din andel i föreningen.


*En omvärdering av din bostad kan göras högst var femte år enligt Finansinspektionen, eller om det skett en omfattande värdeförändring av bostaden, till exempel till följd av en renovering.

**Sedan 1 juni 2016 är det ett lagstadgat krav på att du som tar ett bolån med mer än 70 procents belåningsgrad ska amortera minst 2 procent av bolånet varje år. Är belåningsgraden mellan 50 och 70 procent av bostadens värde är kravet 1 procents amortering. I mars 2018 skärptes reglerna ytterligare när bolånetagare som lånar mer än 4,5 gånger sin bruttoårsinkomst också ska amortera 1 procent av bolånets värde per år.