Vakuudeton yritysluotto - totta vai tarua?

Yritysluotot voi jakaa moniin eri ryhmiin ominaisuuksiensa perusteella - yksi suoraviivainen jakolinja on jakaa ne kahteen ryhmään: vakuudellisiin yritysluottoihin ja vakuudettomiin yritysluottoihin. Vakuudeton yritysluotto tai yrityslaina on rahoitus, jota varten ei tarvita mitään vakuuksia. Kannattaa kuitenkin olla tarkkana, sillä usein puhuttaessa vakuudettomasta luotosta, tarkoitetaan oikeastaan reaalivakuudetonta luottoa.

Vakuutena omavelkainen takaus tai henkilötakaus

Varsinaisesti täysin vakuudettomia yritysluottoja on jokseenkin harvassa, vaikka monet toimijat mieluusti markkinoivat myös reaalivakuudettomia yritysluottoja ja lainoja vakuudettomina. Yleensä täysin vakuudettomien yritysluottojen hinta on merkittävän korkea ja/tai tarjottu lainasumma vaatimaton, sillä rahoittajan näkökulmasta täysin vakuudeton yritysluotto on kohtalaisen iso riski. Yleensä yrittäjälle on paljon edullisempaa etsiä järkevästi ja vastuullisesti myönnetty reaalivakuudeton yritysluotto, kuin täysin avoin yrityslaina. 

Kun puhutaan “vakuudettomasta yritysluotosta” tai “vakuudettomasta yrityslainasta” tarkoitetaan siis usein sitä, ettei lainaa varten tarvita reaalivakuuksia, eli vakuutta esimerkiksi omistetun kiinteistön tai asiakirjan muodossa. Rahoitusta varten tarvitaan kuitenkin lähes poikkeuksetta jonkinlainen vakuus, ja yleensä luottojen vakuutena toimii omavelkainen takaus tai henkilötakaus.

Täysin vakuudeton yritysluotto voi tulla kyseeseen yleensä pienemmän summan lyhytaikaiseen tarpeeseen silloin, kun yritys on valmis maksamaan siitä muuta rahoitusta kovemman hinnan. Mutta, kuten mainittu, kun kyseessä on yhtään isompi rahoitustarve, ei tarvittavaa luottoa välttämättä saa ilman minkäänlaisia vakuuksia, eikä sitä kovan hinnan takia kannatakaan ottaa, kun tarjolla on muita hinnaltaan ja ominaisuuksiltaan sopivampia palveluita.

Mihin tarkoituksiin vakuudetonta yritysluottoa yleensä haetaan? 

Pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät yrityksille yritysluottoja. Yritysluottoja on paljon erilaisia, ja markkinoilta löytyy mm. täysin verkossa haettavia luottoja, reaalivakuudettomia luottoja sekä reaalivakuuden vaativia, useimmiten pankilta haettavia luottoja. Minkälainen yritysluotto yritykselle parhaiten sopii riippuu pitkälti yrityksen tarpeista, kuten siitä kuinka nopeasti rahoitusta tarvitaan, onko tarpeena saada rahoitusta joustavasti limiittimuotoisena luottona vai kertalainana, sekä siitä, miten yritys täyttää lainanantajan asettamat vaatimukset. 

Reaalivakuudetonta yritysluottoa haetaan monesti esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

• yritys ei saa pankista luottoa, koska yrityksellä ei ole tarvittavia reaalivakuuksia, tai se ei täytä pankin asettamia muita vaatimuksia
• yritys tarvitsee rahaa nopeasti, ja mieluiten rahoitus on saatava tilille viimeistään muutaman pankkipäivän kuluessa
• yritys ei saanut pankista tarpeeksi suurta luottoa ja tarvitsee lisää rahaa myönnetyn rahoituksen lisäksi

Vaikka yrityksellä olisi pankkilainaa tai luottoa varten tarvittavat vakuudet, saattaa pankin kanssa käytävä lainaneuvottelu vaatia laajia taustaselvittelyitä ja useita käyntejä pankkikonttorilla. Sen lisäksi, ettei pankkilainaa välttämättä saa nopeasti käyttöön, ei rahoitusta ehkä myönnetä tarpeeksi ja siksi reaalivakuudettomia yritysluottoja hyödynnetään monesti täydennyksenä pankista saadun vakuuden vaativan yritysrahoituksen lisäksi. 

Koska yrityslainan tai yritysluoton ilman reaalivakuuksia saa käyttöön hyvinkin nopeasti, haetaan vakuudetonta rahoitusta myös arkisiin tilanteisiin, ja silloin kun halutaan että rahoitus on käytettävissä joustavasti, yrityksen tarpeiden mukaan. Tällainen vakuudeton yritysluotto voi olla yritykselle hyödyksi kun:

• liiketoiminta on sesonkipainotteista ja siitä johtuen kassavaihtelua on tarpeen tasata
• asiakkaiden maksuajat ovat pitkiä ja tilapäistä kassavajetta on paikattava
• esiintyy odottamattomia kustannuksia: liiketoiminnan kannalta oleellisia laitteita tai ajoneuvoja rikkoutuu
• liiketoimintaa halutaan laajentaa ja on tehtävä uusia investointeja 

Minkälaiselle yritykselle reaalivakuudetonta yritysluottoa voidaan myöntää ja mitä vakuudeton yritysluotto maksaa?

Jotta reaalivakuudetonta yrityslainaa voidaan myöntää, on yrityksen täytettävä luotonantajan asettamat vaatimukset. Vaatimuksissa saattaa rahoitusyhtiöstä tai pankista riippuen olla pieniä eroja, mutta yleisesti ottaen lainaa hakevan yrityksen tulee täyttää ainakin seuraavat kriteerit:

• yritys on rekisteröity Suomeen
• yrityksellä on pankkitili Suomessa
• yritys on toiminut jo vähintään muutaman kuukauden ajan ja sillä on kassavirtaa
• yrityksellä, eikä sen omistajilla, ole maksuhäiriömerkintöjä

Myönteisen luottopäätöksen jälkeen yritys saa tarjouksen, josta käy ilmi summa, laina-aika ja rahoitukseen liittyvät kulut. Luoton kulut ja korkotaso riippuvat hakijayrityksestä ja lainanantajasta. Kuluihin vaikuttaa pitkälti summa ja laina-aika, mutta myös yrityksen liikevaihdolla ja takaisinmaksukyvyllä saattaa olla merkitystä.

Vakuudettoman yritysluoton kulut muodostuvat pääsääntöisesti luotosta maksettavasta korosta sekä muista kustannuksista kuten mahdollisista käsittelykuluista, avausmaksusta, laskutuslisästä ja kuukausimaksuista. 

Reaalivakuudettoman yritysluoton voi saada myös lyhennysvapaana

Perinteisesti luottoa maksetaan takaisin tietyn maksusuunnitelman mukaan. Maksusuunnitelma sitoo yrityksen lyhentämään luottoa tietyin aikavälein, esimerkiksi kuukausittain, mikä ei aina välttämättä ole kovin joustavaa yrityksen liiketoiminnan kannalta.

Maksusuunnitelmaan sidotun luoton joustavampi vastakohta on lyhennysvapaa luotto. Lyhennysvapaan yritysluoton, jota varten ei vaadita reaalivakuuksia, saa Svealta. Lyhennysvapaan lainan suurin etu on se, että yritys voi lyhentää lainaa joustavasti, silloin kun on sopiva hetki. Lyhennysvapaa yrityslaina, toiselta nimitykseltään yrityslimiitti, on toimintaperiaatteeltaan samankaltainen kuin luottokortti tai luotollinen tili. Luoton määrää voi korottaa ja lainaa nostaa tarpeen mukaan, sekä maksaa luottoa pois ilman etukäteen sovitun maksusuunnitelman sitovuutta. Lue lisää Svean joustavasta yrityslimiitistä.

Tutustu yrityslimiittiin