Pensionsskolan del 3

Två varianter av efterlevandeskydd

I pensionssammanhang cirkulerar många ord för om vad som händer med dina pengar efter att du har dött. Det är efterlevandeskydd, familjeskydd och återbetalningsskydd. Enkelt kan man säga att efterlevandeskydd är en övergripande term. Familje- och återbetalningsskydd är exempel på efterlevandeskydd. Vad det handlar om är att dina anhöriga kan få dina sparade pensionspengar när du dör, om du inte själv har hunnit få ut dem. Eller att dina efterlevande får ett bestämt belopp när du dör, oavsett när det sker. Du beslutar om efterlevandeskyddet i samband med att du väljer tjänstepension eller tecknar en privat pensionsförsäkring. Då kan du också bestämma vem som ska vara förmånstagare, oftast make/maka och/eller barn.

Om du inte tecknar skydd

Om du inte tecknar något efterlevandeskydd kommer dina sparpengar att fördelas på alla andra som har sina pensionsbesparingar i samma bolag. Detta kallas arvsvinst.

Det kostar ofta ingenting att teckna ett efterlevandeskydd – men det kan ändå bli dyrt för dig. Om du väljer den här möjligheten innebär det nämligen samtidigt att du själv inte får del av arvsvinsten. Följden blir att din egen pension blir lägre, ibland kan det handla om flera procent.

– Många har kryssat i att de vill ha efterlevandeskydd utan att veta om det och ibland utan att de ens har någon familj som kan få ta del samlade pensionskapitalet, säger Agneta Claesson, informatör på Pensionsmyndigheten.

Hur kan de ha det? Den troligaste orsaken är att det kollektivavtal man började arbeta i hade efterlevandeskyddet som förval eller att det kryssades i någon ruta för länge sen när de ställdes inför ett val. Antingen var det ett misstag, eller så fanns det då en förmånstagare som senare kanske har försvunnit genom skilsmässa eller dödsfall.

– Och barnen växer upp och behöver troligen inte den här tryggheten längre, säger Agneta Claesson.

Eftersom mycket hinner hända under livet är det viktigt att då och då kontrollera efterlevandeskyddet i dina olika avtal. Det gör du bäst genom att ta kontakt med pensionsbolagen och fråga. Vilka de är ser du genom att gå in på minpension.se, gå till pensionssimulatorn, klicka på ”uttagsålder och uttagstid”. Då ser du vilka bolag som är aktuella. Klicka på avtalstypen i blått, så får du fram ett försäkringsnummer som du kan använda i kontakten med bolaget.

Tänk på det här

1. Behöver jag ett efterlevandeskydd? Har min make/maka tillräckligt stor pension för att klara sig om jag dör först?
2. Står rätt person som förmånstagare?

Det finns ytterligare en aspekt att tänka på när det gäller efterlevandeskydd. Cecilia Segolson som är försäkringsförmedlare på Söderberg & Partners i Stockholm, menar att kan vara en fördel för den som har låg pension att få del av arvsvinsten genom att avstå från efterlevandeskydd. Men:

– Om du har en ”ren” tjänstepension under spartiden, det vill säga utan efterlevandeskydd och vill ta ut din pension tidigare eller korta utbetalningstiden i samband med att du börjar ta ut pengar, då kan ditt försäkringsbolag kräva en hälsodeklaration. Om du då har dålig hälsa eller sjukdom kan bolaget neka dig ändrad utbetalningstid, säger Cecilia Egolson.

I vilket fall är de bäst att kolla dina efterlevandeskydd nu! När du väl har börjat ta ut pengarna kan du ofta inte längre att göra några ändringar.

När det gäller den allmänna pensionen finns ingen möjlighet att välja efterlevandeskydd under sparandetiden. Det kan du göra först vid uttagstillfället och då endast för premiepensionen (den del som är placerad i fonder). Hur ett sådant val påverkar den egna utbetalningen beror på åldersskillnaden mellan dig och din make/maka. Minskningen kan enkelt beräknas via pensionsmyndigheten.se.

Under den tid som du tjänar in till premiepensionen kan du föra över den delen till din partner. Den mottagande partnern får i så fall 94 procent av det intjänade beloppet medan de resterande 6 procenten fördelas som arvsvinter. Överföring av premiepension är ett sätt att stärka den framtida pension för den make som har haft en lägst inkomst.

Här kan du inte göra fel vad gäller förmånstagare – ni måste vara gifta eller registrerade partners och överföringen upphör automatiskt vid en separation.

Pensionsskolan del 4

Här är del 4 i vår pensionsskola.

Missade du de tidigare delarna? Här hittar du även del 1 och del 2 i vår pensionsskola.