Pensionsskolan del 2

Medvetenheten om att man kan öka utbetalningstiden för pensionspengen från fem år, och därmed sprida ut pensionsutbetalningarna under längre tid, har ökat. Men fortfarande blir många förvånade när de fyller 70 och det plötsligt kommer in betydligt mindre pengar på kontot.

– Vi på Pensionsmyndigheten får ofta sådana samtal. De tror att något har blivit fel från oss när de får ut flera tusen kronor mindre. Men då har de inte uppmärksammat att de har valt att ta ut alla tjänstepensionspengarna på bara fem år, säger informatören Agneta Claesson.

Allt fler väljer aktivt att begränsa utbetalningstiden

Men tjänstepensionsbolaget AMF:s rapport visar att allt fler mycket väl förstår att pensionen blir mindre efter fem år och ändå föredrar att begränsa utbetalningstiden. Andelen som vill ha pengar under 10 års tid har nästan fördubblats sedan 2012 och andelen som vill ha pengar under 15 år har ökat från nära 0 till omkring 5 procent. Och år 2012 var det nästan 60 procent som valde livslånga utbetalningar, medan endast 42 procent gjorde motsvarande val 2018.

Risker med att begränsa utbetalningstiden

Sparekonomer anser detta vara alarmerande, eftersom man därmed riskerar att stå med mycket låg pension vid 80–90 år. Det innebär en belastning för samhället och en otrygghet för den enskilde. Men det finns också ekonomer som menar att det klokaste är att ta ut så mycket som möjligt så fort man kan. Livet kan ju få ett abrupt slut, och pengarna är ju ändå ihoptjänade – de är dina. Om du lever länge kan de placeras eller användas, när du dör kan de ärvas av dina närstående.

Men vad är bäst då? Agneta Claesson på Pensionsmyndigheten har gjort en spaning:

– De flesta vi pratar med är betydligt piggare än de trodde att de skulle vara vid en viss ålder. En del plockar ut pengar på kort tid för att resa och ha roligt ”medan de orkar”, men sen visar det sig att de både kan och vill göra saker även senare i livet, säger hon.

Tänk på att skatten påverkas

Ett annat aber är skatten. Den som får stora utbetalningar får också betala mer i skatt, eftersom pension beskattas på samma sätt som lön fast utan jobbskatteavdrag. Tar du ut pengarna före ditt 66:e levnadsår blir skatten ännu högre enligt nu gällande regler. Innan du bestämmer dig för utbetalningstider, kolla därför hur stor skatten blir. Enklast är att gå in på skatteverket.se, och skriva ”Räkna ut din skatt” i sökrutan. Eller titta i skattetabellen. Skriv då ”skattetabell” i sökrutan. Du fyller i vilken kommun du bor i, och klickar fram din skattetabell. Om du är pensionär och har fyllt 65 år, är det tabell 2 som gäller. Där ser du i kronor hur mycket skatt du får betala vid olika pensionsinkomster.

Den allmänna pensionen betalas alltid ut livsvarigt, men den är flexibel: När du har börjat ta ut den kan du stoppa den tillfälligt om du exempelvis skulle vilja jobba, alternativt att du enbart tar ut en viss del av pensionen. När jobbet är slut är det bara att köra igång utbetalningarna igen. Du kan också arbeta parallellt med pensionsutbetalningen. (Men tänk på att reglerna ser lite olika ut beroende på om du omfattas av det nya pensionssystemet (födda efter 1954) eller det gamla.)

Tjänstepensionen fungerar inte så. När du väl har börjat få utbetalningar, kan du inte ändra ditt beslut om utbetalningstider. Därför är det viktigt att tänka efter före. Tar du ut pengarna snabbt riskerar du att få ut för lite pengar när du blir riktigt gammal och att betala mycket i skatt. Väljer du livsvariga uttag riskerar du att gå miste om pengar du faktiskt har sparat ihop om du dör tidigt.

Här kan du läsa hela AMFs "Pensionsrapport 2018/19" - viktiga frågor som påverkar pensionsområdet.

Pensionsskolan del 3

Här hittar du del 3 i vår pensionsskola.

Missade du del 1? Den hittar du här.