Tilläggslån utan att behöva flytta hela bolånet till ny bank

Under tiden man bor i en villa händer saker som gör att man kan behöva utöka bolånet. Om den egna banken säger nej, måste man ringa runt till andra banker för att söka lånet. Då är det inte ovanligt att den nya banken – oavsett om det är en storbank eller en nischbank – kräver att du flyttar över hela ditt bolån dit. Det kan fungera bra, om räntan är acceptabel. Men hos de så kallade nischbankerna, är räntan ofta högre än hos storbanken. Det kan då bli en dålig affär att flytta över hela bolånet.

Men det finns en möjlighet till, och det är att ansöka om ett tilläggslån hos en långivare som inte kräver att du flyttar över hela lånet. Då kan du behålla ditt förmånliga bolån, och bara betala högre ränta på tilläggslånet.

– Om en kund har låneutrymme kvar på sitt bolån, alltså upp till 85 procent av marknadsvärdet, då kan vi ge ett tilläggslån upp till det beloppet. Förutsatt att kunden har råd med det, och det har de ofta. Ränteläget är så pass lågt. Vi tycker inte det är ok att kräva att kunden ska flytta över hela sitt bolån på kanske flera miljoner till oss.

Det säger Helen Bruhn, bolåneexpert på Svea. Det blir mer förmånligt för kunden att behålla sitt bolån hos storbanken till den lägre räntan, och det tycker hon är bra.

Får du lånet finns inget krav på att använda pengarna till något särskilt. Och det finns heller ingen övre åldersspärr för att få lån – något som är vanligt hos storbanker.

Räntan på lån med bostaden som säkerhet ligger på från 2,95 procent hos Svea, vilket är lägre ränta än vad konsumtionslånen normalt har. Behöver du låna utan att använda bostaden som säkerhet, är frånräntan omkring 5 procent.

Här är ett räkneexempel:

Säg att du har en villa med ett lån på 2 miljoner i en av storbankerna. Lånet löper på 50 år. Vi antar att räntan är 1,5 procent och du amorterar 2 procent per år. Efter 50 år kommer du att ha betalat totalt 2 751 250 kronor.

Nu behöver du låna 200 000 kronor. Din storbank säger nej, men ett par andra banker säga ja, fast med olika villkor. I följande exempel kan du se hur olika villkor slår:

Exempel 1: Du går med på att nischbanken tar över hela lånet och utökar det med 200 000 kronor. Räntan är 3 procent och avgifterna 0. Efter 50 år kommer du att ha betalat totalt 3 852 750 kronor. 

Exempel 2: Du behåller ditt bolån men tar ett tilläggslån på 200 000 kronor hos Svea. Räntan på tilläggslånet är 5 procent och uppläggningsavgiften 8 000 kronor. Efter 50 år kommer du att ha betalat totalt 3 209 667 kronor, varav 2 751 250 till din storbank och 458 417 kronor till Svea.

Exempel 2 blir totalt 643 083 kronor billigare under lånets hela livstid.

Kostnaden för ränta och avgift av återbetalningen sjunker från 1 652 750 kr till 1 009 667 kr, alltså med 39 procent.

Det kan med andra ord vara ekonomiskt fördelaktigt att noga utvärdera de alternativ som finns den dagen du behöver söka ett tilläggslån med din bostad som säkerhet.

Tilläggslån hos Svea