Så påverkas dina bolån i räntehöjningens tid

Fast eller rörlig ränta är en evig snackis för alla som har bolån. Historiskt har rörlig ränta varit billigast över tid. Under åren med nollränta har rörligt förstås också varit fördelaktigt.

Men hur ska man tänka nu, när styrräntan ligger på 2,5 procent och Riksbankens prognos fram till 2025 säger att styrräntan hamnar på strax under 3 procent?

– Egentligen är det samma svar som i alla konjunkturer. Det är ingen som råder någon att binda på längre tid än ett år, max två. Många bedömare siar om att det kanske lättar under 2024 men nationalekonomi är knepigt, säger Helena Klein, affärsområdesansvarig på Svea Bank.

Bolån - nyköp och tilläggslån

Be om hjälp om det blir tufft

Och nationalekonomin påverkar den vanliga låntagaren i allra högsta grad. För många har den nya situationen redan blivit kännbar i plånboken.

Enligt Statistiska centralbyrån, SCB, har bankernas utlåningsräntor ökat i takt med Riksbankens höjningar. I oktober låg snitträntan på nytecknade rörliga bolån på 3,17 procent vilket är den högsta nivån sedan 2012.

På bundna lån med en bindningstid på mellan ett och fem år, är den genomsnittliga räntan på nya bolåneavtal 3,90 procent.

Sedan dess har alltså Riksbanken höjt styrräntan med ytterligare 0,75 procentenheter.

– Vi har märkt av att det finns kunder hos oss som har fått det svårare. Det kan handla om att man vill avstå extraamorteringar nu eller undrar om det går att minska på inbetalningar. Det är inte så vanligt än så länge men många har ju fortfarande räntemässigt bra bundna avtal. När de avtalen går ut och lånen ska läggas om blir bilden förmodligen en annan, säger Helena Klein.

Hennes råd till den som känner att betalningsförmågan svajar är att ta kontakt med sin kreditgivare.

– Många vill inte det för de tycker det är pinsamt att erkänna att man har det tufft eller tror att det inte hjälper. Men så är det inte, de som hör av sig till oss på Svea i god tid har en bättre chans att klara sig vidare med vår hjälp.

Går du i köp- och sälj-tankar?

Sedan styrräntan började höjas i våras har priserna på bostadsmarknaden fallit. Mäklaren Henrik Rundgren på Notar beskriver situationen på marknaden som trögrörlig.

– På säljarsidan har man inte kommit ned och mött köparsidan. Många upplever att deras bostäder borde få ett högre försäljningspris än vad de faktiskt får, säger han och fortsätter:

– Och på köparsidan har man inte så bråttom eftersom prognosen säger att priserna ska gå ned mer. Samtidigt pågår ju livet ändå, trots räntehöjningar.

– Folk måste flytta när de får barn, skiljer sig eller får nytt jobb. När försäljningen varit trög under en period så byggs samtidigt ett behov upp och till slut tar marknaden fart igen och då kan priserna vända snabbt. Jag tror att vi kan se en uppgång under mitten av nästa år.

Henrik Rundgren påpekar att dagens ränteläge egentligen är en "normalränta".

– Det borde inte vara en sådan chock. Men man ser att unga personer som är nya på bostadsmarknaden och bara har upplevt perioden med mycket låga räntor inte förstår det.

Riksbankens främsta vapen: styrräntan

Varför höjer Riksbanken egentligen styrräntan när mörka moln hopar sig över vår skakiga samtid? Det beror på den stigande inflationen. Enligt SCB blev inflationen för oktober 9,3 procent. I september låg den på 9,7 procent. (Sänkningen hade med lägre elpriser att göra).

Riksbankens uppgift är att hålla inflationen till 2 procent och att höja styrräntan är dess viktigaste vapen. Det här påverkar plånboken inte bara genom högre kostnader för bolån. Eftersom höjda löner skulle bidra till höjd inflation är signalerna som skickas inför årets avtalsrörelse mellan arbetsmarknadens parter ett dystert besked ur löntagarperspektiv.

– Läget är tuffare nu, med ökade priser på mat, el och drivmedel, även jämfört med hur det var under pandemin. Då infördes ett tillfälligt undantag från amorteringskraven på bolån. Frågan har varit uppe igen men inga beslut har tagits, säger Helena Klein och fortsätter:

– Även om man kan sluta med lyxkonsumtion som resor och restaurangbesök så försöker man alltid klara av sina boendekostnader. Betalning av hyran eller bolånet är det sista man släpper.

Har man utrymme är det däremot en bra idé att spara pengar

– Den enda uppsidan just nu är att det även är bra ränta på sparandet. Rörligt hos Svea ligger just nu på 2,3 procent och på exempelvis tre års bundet sparande får man 3,4 procent, säger Helena Klein.

Hitta ett sparkonto som passar ditt läge