Måste du låna? Gör det smart

Ränta är priset på pengar – eller egentligen priset på den tid du lånar pengarna. De som var med på 90-talet minns säkert att Riksbankens styrränta (som styr övriga räntor) under ett par nätter var uppe i 500 procent. Boräntorna låg under lång tid på 10-14 procent. Overkliga siffror för den som köpt sin första bostad de senaste åren och förhandlat sig till bostadsräntor på under 1 procent.

När räntorna stiger brukar det gamla farmorsrådet att spara först och köpa sen dammas av. Det rådet är mycket gott, när det gäller allt som man snabbt förbrukar. Som mat, restaurangbesök och resor. En tumregel är att det som du lånar till ska finnas kvar när lånet är betalt. Det är inte kul att komma hem från en semesterresa och börja betala för något som redan är slut och förbi.

En stor varning är att låna pengar för att placera i exempelvis aktier eller kryptovalutor. Risken är alldeles för stor att de tillgångar du har placerat i sjunker i värde. Men lånet måste ändå betalas.

Olika typer av lån

Men det finns många olika typer av lån. En del är man tvungen att ta. Bostadslån är ett exempel – ytterst få människor har råd att betala kontant för en lägenhet eller ett hus, och hyreslägenheter är det ont om. En tröst för dig som står inför ett bostadsköp är att räntan och bostadspriserna är kommunicerande kärl: När boräntorna stiger, sjunker huspriserna – och tvärtom. Och mycket riktigt: Mellan februari och september i år föll priserna på bostadsmarknaden med hela 8 procent enligt Riksbanken.

En annan tröst är att Riksbankens styrräntehöjningar från 0 till 2,5 procent inte har lett till att bolåneräntorna har höjts i riktigt samma takt. Bolångivarna håller helt enkelt igen av rädsla för att tappa kunder.

Förutom nödvändiga lån, finns det även smarta lån. Det är sådana som hjälper dig att förbättra din ekonomi. Det klassiska är att låna till bil för att kunna ta en viss anställning med bra lön. Får du fart på din karriär är billånet definitivt smart. Låna till studier är ett annat exempel. Utbildning är alltid en god investering, eftersom det troligen leder till bättre jobb och högre lön. Men det är viktigt att fullfölja utbildningen, annars står du där med studieskulder och ingen examen. Tänk på att du kan ha möjlighet att låna för att ta körkort genom CSN, om du är arbetslös eller nyss har gått ut gymnasiet. Även det kan hjälpa dig att få ett bra jobb.

Ibland kan ett samlingslån vara bra

Om du har flera lån med hög ränta, kan det vara smart att ta ett nytt lån med lägre ränta för att betala av de dyra lånen. I bästa fall kan det ge dig en bättre grundekonomi. Men i det läget kan det vara bra att ta hjälp av budget- och skuldrådgivningen i din kommun hellre än att försöka agera på egen hand.

Om du frilansar måste du kanske ha exempelvis dator och/eller telefon för att kunna ta uppdragen. Då är det förstås smartare att ta ett lån än att avstå.

Förutom de oförståndiga lånen, de nödvändiga och de smarta finns ytterligare en kategori av lån: De som är okej. Det kan vara om du behöver köpa en tvättmaskin eller något annat nödvändigt, som kommer att finnas kvar ett par år senare – men du har bara inte pengarna just nu. Eller om du absolut inte vill sälja fonder eller aktier för att få loss pengar. Då är delbetalning eller räntefri avbetalning inte helt fel.

Vid delbetalning läggs kostnaden upp som ett lån. Du måste då betala uppläggningsavgift, ränta och eventuellt också aviavgift. Väljer du detta, fråga noga efter vad som blir den effektiva räntan på lånet, det vill säga den totala kostnaden för hela lånet.

”Räntefri avbetalning” är inte alltid detsamma som avgiftsfri. Även om företaget inte tar ut någon ränta, kan det finnas en uppläggningsavgift och aviavgifter. Ta reda på det innan du bestämmer dig. Tänk också på att sköta betalningarna. Blir du sen med en enda, är risken stor att avbetalningen övergår i en vanlig kredit, alltså med ränta.

Smarta lån

• Bostad, eftersom den varar länge och kan stiga i värde
• Bil, om den behövs för jobbet
• Studier eftersom de kan leda till högre lön
• Dator och smarttelefon, om de behövs i jobbet

Oförståndiga lån

• Penningplaceringar som aktier eller kryptovalutor. Dessa kan sjunka i värde, och då står du med lånet kvar
• Mat. Den äter du snabbt upp men lånet är kvar
• Resor. Inte kul att komma hem från en semester och konstatera att det enda som återstår är att betala för den
• Kläder och annan kortvarig konsumtion

Okej-lån

• Möbler, vitvaror. De kommer att finnas kvar när krediten är betald