Ta ett helhetsgrepp om din privatekonomi inför 2021

2020 har varit ett rörigt år för många och då är det lätt att tappa greppet om sin privatekonomi. För dem som har jobbet kvar har allt inte varit dåligt för plånboken – inställda semestrar och mindre shopping har säkert varit välgörande för en del. Samtidigt har börsen varit ojämn och villapriserna har stigit. Och shoppingen har hittat nya vägar, inte alltid genomtänkta.

I oroliga tider är det bra att skapa en struktur för det privatekonomiska tänkandet. Det står i princip på fyra ben: spara, låna, konsumera och försäkra.

Fortsätt spara

Annika Creutzers främsta råd handlar om att fortsätta spara. Det gäller både på kort sikt – buffertsparandet – och lång sikt, SOM till pension. Om du är anställd utan tjänstepension eller har enskild firma, har du rätt att pensionsspara upp till 35 procent av din bruttolön och få skatteavdrag för det. Och om du sparar på lång sikt vågar du sätta pengarna i aktiefonder, även om börsen gör stora slag upp och ner i corona-tider. På sikt brukar den gå upp.

– Genom att månadsspara minskar du risken när börsen svänger. Men tänk på att pengar som du vet att du behöver de allra närmaste åren inte ska vara placerade i aktier. Dessa pengar är det säkrare att ha på ett högräntekonto i någon bra bank, säger Annika Creutzer.

Hur börsen ska utvecklas i framtiden går nästan aldrig att sia om, men Annika Creutzer påpekar att det finns mycket kapital i samhället som söker placering – något som talar för uppgång. En av anledningarna till att det finns så mycket pengar i omlopp är att nästan alla länder har pensionssystem för sina medborgare, och dessa pengar måste sparas någonstans. De söker sig ofta till börserna världen över. Dessutom pumpas enorma summor in i olika länder för att motverka effekterna av coronapandemin. Det pressar ned räntorna, vilket minskar intresset för räntesparande.

Dela in ditt sparande i olika kategorier

Ett sätt att tänka kring sparandet är att dela in det i det du drömmer om och det du behöver. Drömmarna ligger i framtiden och till dem sparar du långsiktigt. Till det du behöver – exempelvis en ny tvättmaskin – måste du få fram pengar snabbt. Dessa buffertpengar ska ligga på ett bankkonto.

Bostäder tillhör både lån- och sparkategorin, eftersom stigande värden har varit den enskilt viktigaste faktorn när det gäller förmögenhetsbildning de senaste decennierna. Under corona har priserna oväntat skjutit i höjden, trots oron för samhällsekonomin.

– Det beror på att så många ändå inte oroar sig för sitt jobb. De som framför allt har förlorat sina jobb finns inom yrken där det är mindre vanligt att man äger sitt boende. Människor med högre utbildning har snabbare kommit tillbaka till arbetsmarknaden om de har sagts upp. Samtidigt har tillvaron hemma gjort att det behövs mer utrymme hemma, säger Annika Creutzer.

Nu förutspår SEB i sin konjunkturrapport att bostadsmarknaden svalnar betydligt under 2021, och hänvisar just till stigande arbetslöshet under våren samt ökat byggande.

När ska man egentligen börja pensionsspara?

Enligt Annika Creutzer är det viktigaste inte att pensionsspara privat, utan se till att ha en tjänstepension genom sin arbetsgivare eller sitt företag. Den ska ha låga avgifter.

– Tjänstepensionen ger betydligt mer än vad du själv kan spara ihop.

För att få så bra pension som möjligt är det också viktigt att förstå hur mycket pensionen påverkas av faktorer som deltidsarbete, sent inträde på arbetsmarknaden och tidig pension.

Samtidigt är det viktigt när man är ung att spara till bostad och familjebildning.

– Se det som att du avstår från konsumtion i dag för att kunna konsumera framöver. I dag är den bästa sparformen för ett långsiktigt sparande investeringssparkontot, ISK, och välj då aktiefonder på kontot. Då betalar du en liten skatt löpande under spartiden men den dag du tar ut pengarna blir det ingen vinstskatt.

Avstå inte från att amortera

Lån är ett stort privatekonomiskt område. De kan delas in i bolån och konsumtionslån. Räntorna har varit låga under många år, och pandemin trycker ner dem ytterligare, enligt Annika Creutzer. Någon fara för plötsligt stigande boräntor ser hon inte de närmaste åren.

– Tvärtom har flera banker nyligen sänkt sina boräntor. För dig som har rörliga boräntor kan det vara idé att se om du kan förhandla ner dem, eventuellt genom att byta långivare, säger hon.

Nya bolåntagare är enligt Finansinspektionens regler tvungna att amortera en del på sina lån, men de som tecknade sina bolån innan restriktionerna på bolånemarknaden infördes kan avstå från amortering om de vill. Det tycker Annika Creutzer att man ska tänka över.

– En del banker föreslår sina bolånekunder att inte amortera utan i stället lägga pengarna i ett fondsparande. Tanken är att fonden ska stiga i värde så att man senare kan lösa lånet. Men det finns inga garantier för det. Det är alltid klokt att amortera ner sina lån om de är höga. Det skapar trygghet för framtiden, säger hon.

När det gäller konsumtionslån är hennes käpphäst att det man lånar till ska finnas kvar när lånet är betalt. Det kan till exempel vara klokt att låna till en bil om det innebär att man kan ta ett jobb man vill ha. Däremot är det inte roligt att först åka på semester och sedan ha kvar en skuld efteråt.

Konsumera rätt

Har man en god ekonomi och inte är orolig för sitt jobb, kanske det är värdefullt för familjen att låna till saker som husbil, båt eller sommarstuga – särskilt i coronatider.

– Under våren var det stor ruljangs på husbilsmarknaden. Den tidigare töntstämpeln är borta. Det här är en bra möjlighet till exempel för barnfamiljer som tidigare satsade på chartersemester.

Samtidigt är det dåligt både för den egna ekonomin och för klimat och miljö att köpa en husbil eller båt som står stilla 350 dagar om året och som ändå kostar i form av räntor och underhåll. Då är det bättre att hyra eller själv hyra ut sin husbil.

– Det finns några sajter som man kan använda för att hitta en hyresgäst, eller ett objekt att hyra. En annan idé är att samäga. Det finns familjer som samäger både sommarhus, segelbåt och hus i fjällen, säger Annika Creutzer.

Är man inne på den linjen är det ett gott råd att skriva bra samägaravtal som reglerar vem som har rätt att vistas i huset respektive använda båten under vilka tidpunkter, hur man ska fördela kostnaderna och hur man gör om eller när någon delägare vill sälja sin andel.

Konsumtionen av vardagsvaror som kläder, skor, byggvaror och annat har exploderat under pandemin. Många har upptäckt fördelarna med att få varor hem direkt till dörren.

– Den stora fördelen är att de som bor i glesbygd plötsligt har fått ett lika stort utbud att välja på som storstadsborna. De slipper åka 20 mil för att gå runt i ett fåtal klädaffärer, säger Annika Creutzer.

Håll koll på vem du handlar av - annars kan det bli dyrt

Samtidigt gäller det att hålla reda på vem man handlar av. Studier som Svea har genomfört visar att även om det är toppen att kunna handla varor från andra kontinenter, föredrar de flesta e-konsumenter att gynna butiker som inte ligger allt för långt bort. En annan sak är att det är lätt att hamna fel om man klickar på annonser som exempelvis ligger i Facebook-flödet. Kolla att den säljande butiken har adress och kundtjänst. Bara det att butiken ligger i något avlägset land behöver inte innebära att det är något fel på den, men det kan ta betydligt längre tid än man tror att få hem sina varor.

– Om du handlar utanför EU kan du, kanske som en överraskning, få ett tillägg för tull. Efter brexit kommer det även att gälla Storbritannien, säger Annika Creutzer.

Glöm inte försäkra dig

Försäkringar är en viktig del av privatekonomin. Bor du i hyresrätt behöver du en hemförsäkring, och se över den då och då så att försäkringsbeloppet verkligen motsvarar det som finns i ditt hem. Om något blir stulet eller förstört måste du ha råd att ersätta det.

Bor du i villa är det viktigt att veta att vattenskada är en av de vanligaste skadorna, och då måste försäkringen täcka det. Och bor du i bostadsrätt behövs ett så kallat bostadsrättstillägg som bland annat täcker skador som du kan orsaka andra. Konsumenternas Försäkringsbyrå har moderniserat sin sajt Konsumenternas.se. Numera betygsätts försäkringsbolagen på sajten, vilket är en stor hjälp att hitta rätt.

Om inte din arbetsgivare har tecknat en gruppförsäkring för dig, behöver du själv se till att skydda dig ekonomiskt om något skulle hända dig. Tänk då på att det statistiskt är betydligt större risk att du blir sjuk än att du råkar ut för en olycka. Välj därför en sjuk- och olycksfallsförsäkring, inte bara en som gäller för olycksfall.

I coronatider har många blivit hundägare för första gången. Samtidigt har kostnaderna för djursjukvård stigit kraftigt de senaste åren. Faktum är att vissa veterinärbehandlingar är dyrare för djur än motsvarande privatvård för människor. Om något händer ditt djur behöver du därför en bra djurförsäkring. Välj en som ger så hög ersättning för veterinärvård som möjligt, till lägsta pris. Konsumenternas.se har mycket bra vägledning.

Tiderna är oroliga, vilket gör att mycket kan ändras snabbt. Politiska beslut kan förändra privatekonomiska förutsättningar, arbetsmarknaden kan försämras. Men den som har koll på sina inkomster och utgifter och en slant sparad på banken har större chans att klara en tillfällig svacka. En vacker dag har pandemin ebbat ut. Eller som buddisterna säger: Även detta har ett slut.