Open Banking tulee - mitä se tarkoittaa?

Product Manager
Heli Jääskeläinen

Julkaistu maanantai, 07 kesäkuuta 2021 06.56Maksu

Open Bankingistä on puhuttu jo jonkin aikaa verkkopankkimaksamisen uudistajana ja asiakaskokemuksen parantajana. Uudistuksen taustalla on maksupalveludirektiivi PSD2, jonka tavoitteena on tuoda erilaiset maksupalvelut tarkemman sääntelyn piiriin ja tehdä verkkomaksamisesta helpompaa ja turvallisempaa. Samalla direktiivi on velvoittanut pankit avaamaan maksuliikenteeseen liittyvät rajapinnat kolmansille osapuolille. Tällaisia ovat perinteisten maksupalveluyritysten lisäksi esimerkiksi mobiilimaksu- tai taloudenhallintapalveluja tarjoavat yritykset. Avointen rajapintojen kautta kolmannet osapuolet pääsevät asiakkaan suostumuksella tarkastelemaan tai käyttämään pankin asiakkaiden tilejä verkkomaksamisen yhteydessä.

Open Banking on mullistanut verkkopankkimaksamisen teknologiaa ja tuonut markkinoille payment hubeja, jotka mahdollistavat verkkopankkimaksujen hoitamisen pankkikohtaisen integraation sijaan yhden integraation kautta. Open Bankingin myötä Svean maksupalveluiden integraatioteknologia pankkeihin hoituu Aiia-payment hubin kautta. Teknologia on totuttua yksinkertaisempaa ja turvallisempaa.

Mitä Open Banking tarkoittaa verkkokaupassa asioivalle?

Open Banking ja avointen rajapintojen hyödyntäminen maksamisessa on herättänyt kysymyksiä tietosuojasta ja siitä, kuka pääsee käsiksi ostajan tilitietoihin, ja mihin tietoja käytetään. Maksupalveludirektiivin tavoitteena on parantaa kuluttajan oikeuksia ja tarjota kuluttajalle entistä parempia ja turvallisempia palveluja kolmansien osapuolien kautta. Kaikilla palveluita tarjoavilla toimijoilla tulee olla viranomaisen myöntämä toimilupa, jotta he täyttävät direktiivin kriteerit. Kaikkien toimijoiden tulee myös huolehtia tarkkojen tietoturvakäytäntöjen noudattamisesta ostajan henkilö- ja maksutietojen turvaamiseksi.

PSD2-direktiivi toi mukanaan vaatimuksen asiakkaan entistä vahvemmasta tunnistautumisesta, joka riippuen kuluttajan käytössä olevista ja hänen pankkinsa tarjoamista tunnistautumistavoista hoituu näppärästi esimerkiksi pankin mobiilisovelluksen avulla. Open Bankingin myötä osana verkkomaksamisen prosessia maksunvälittäjä pyytää ostajalta määräaikaisen suostumuksen maksun vahvistamiselle tai ostajan tilitietojen tarkastelulle.

Miksi suostumusta tietojen tarkasteluun kysytään ja mihin sitä tarvitaan?

Osana verkkopankkimaksamisen prosessia maksunvälityspalvelun tulee saada suostumus tarkastella asiakkaan maksujen yksityiskohtia tai luoda maksuja. Ostaja ohjataan maksulomakkeella hyväksymään Svean suostumuspyyntö, minkä jälkeen ostaja siirtyy oman pankkinsa vahvistuspalveluun tunnistautumaan ja antamaan suostumuksensa tilitietojen hakemiselle tai maksun vahvistamiselle. Valtuutus kestää rajatun määräajan, ja pankin suostumuspyynnön sisältö ja muotoilu vaihtelevat asiakkaan pankista riippuen. Pyyntö on PSD2-direktiivin mukainen ja asiakkaalle täysin turvallinen hyväksyä. Svea ei käytä tarkasteltavia tietoja muihin tarkoituksiin kuin kyseisen maksutapahtuman ja mahdollisen palautuksen suorittamiseen. Verkkokaupassa maksaminen on ostajalle entistä turvallisempaa, kun tietoturvasta on huolehdittu asianmukaisin toimin.

Mitä Open Banking tarkoittaa verkkokauppiaalle?

Svea tulee siirtymään Open Banking -teknologian piiriin syksyn 2021 aikana. Siirtymä on vaiheittainen ja pankkikohtainen. Ensimmäiset asiakkaat ottavat teknologian käyttöön kesäkuussa, ja palvelua laajennetaan kattamaan kaikkien asiakkaidemme verkkopankkimaksut syksyyn mennessä.

Verkkokaupan maksulomake säilyy ennallaan, ja ostajat voivat edelleen valita tutun näköisistä pankkinapeista omansa maksutapaa valitessaan. Kauppias näkee tilitysraporteilta, onko verkkopankkimaksu tapahtunut pankin perinteisen rajapinnan vai Open Banking -rajapinnan kautta. Tilitysmalleihin tai muihin lisäpalveluihin Open Banking ei vaikuta lainkaan.

Open Banking tiivistettynä

  • PSD2-direktiivin mukainen uusi teknologia verkkopankkimaksuissa
  • Vaiheittainen siirtymä vuoden 2021 aikana
  • Edellyttää, että asiakas tunnistetaan vahvasti, ja että häneltä pyydetään lupa tietojen tarkasteluun
  • Turvallinen käyttää
  • Ei vaadi erillisiä toimenpiteitä kauppiaalta

Tutustu maksupalveluihimme

 

Product Manager
Heli Jääskeläinen

Lisää juttuja maksuratkaisuista

Kuinka optimoida toimintaa, kun volyymit ovat suuria

Verkkokauppa mahdollistaa ostosten teon milloin vaan, missä vaan. Kuluttaja ei ole sidottu kivijalkamyymälän aukioloaikoihin tai sijaintiin, vaan voi valita itselleen sopivimman tuotteen maailmanlaajuisesta valikoimasta verkossa. Suomalaiset ostivat verkkokaupoista lähes 5 miljardilla eurolla vuonna 2017: aikuisväestöstä Suomessa 47% sanoo ostaneensa jotain verkosta kolmen kuukauden aikana (lähde: Tilastokeskus).

Miten korona on vaikuttanut ostokäyttäytymiseen?

Koko maailmaa mullistanut koronaviruspandemia on myös luonnollisesti muuttanut ostokäyttäytymistämme kevään aikana. Kun kivijalkakaupoissa käyminen, ostoskeskuksissa shoppaileminen ja jopa ruokaostosten tekeminen fyysisissä myymälöissä jäi koronan jalkoihin, on verkko-ostaminen saanut entistä enemmän huomiota. Mutta miten korona on vaikuttanut ostokäyttäytymiseemme verkossa?

Voiko maksuaikakampanjoita toteuttaa väliaikaisen korkokaton aikana?

Koronaviruksesta johtuvan poikkeustilan takia hallitus päätti asettaa tietyille, yksityishenkilöille tarkoitetuille lainatuotteille korkokaton, rajaten siten näiden enimmäiskoron kymmeneen prosenttiin. Väliaikainen korkokatto on voimassa 1.7-31.12.2020, ja se koskee sekä uusia luottoja että osittain myös jatkuvia luottoja. Tämän lisäksi väliaikainen lakimuutos rajoittaa luottojen suoramarkkinointia, eli tietylle yksityishenkilölle tai kotitaloudelle kohdennettua markkinointia, joka toteutetaan joko sähköisesti, puhelimitse tai postitse.