American Factoring, Traditionele Factoring en andere soorten Factoring: welk type past bij mijn bedrijf?

Bij American Factoring verkoop je je zakelijke facturen als MKB’er of ZZP’er gelijk na levering van jouw product of dienst aan een factoringmaatschappij. Vervolgens ontvang je hiervan direct het geld en wacht het factoringbedrijf de betaling van jouw opdrachtgever af.

Erik: “Svea neemt daarbij ook het debiteurenbeheer en kredietrisico over. Zo profiteer je van een 3-in-1 werkkapitaalfinanciering op maat. Ook kijken we graag naar andere soorten maatwerkoplossingen als een ondernemer hierom vraagt.”

American Factoring: de voordelen van onze 3-in-1 financiering

1. Directe betaling facturen: voor 12u ingediend? Vandaag betaald.

2. Jouw debiteuren op tijd beheerd: zo heb je direct extra slagkracht.

3. 100% verzekerd van je geld: want je werkkapitaal is beschermd.

Bij Traditionele Factoring is een factuur financiering, waarbij je als grootbedrijf je totale uitstaande debiteurenportefeuille aan een geldverstrekker verpandt, veelal een bank. Vervolgens krijg je een krediet op basis van 70-90% van de waarde van deze portefeuille.

Sommige Traditionele Factoraars nemen daarbij het debiteurenbeheer & kredietrisico over, anderen niet. Erik legt uit wat een belangrijk voordeel is bij deze factoring soort: “Je bepaalt bij Traditionele Factoring zelf wanneer je hoeveel van het krediet opneemt. En zijn facturen betaald of komen er facturen bij? Dan neemt de kredietruimte toe.” (1)

American factoring wordt op 2 manieren uitgevoerd. Sommige factoringmaatschappijen betalen direct 100% van het factuurbedrag uit. Erik: “Dit is ook onze methode. Bij American Factoring via Svea verkoop je je facturen bovendien voor een afgesproken vaste prijs, zonder boeterentes. Ook als je klant te laat of niet betaalt.”

Andere American factoringmaatschappijen betalen 70-90% van het factuurbedrag direct uit. We vroegen Erik hoe dat precies werkt: “Deze factormaatschappijen betalen de ingehouden 10-30% pas uit, nadat de opdrachtgever betaald heeft binnen de afgesproken betalingstermijn. Betaalt hij later? Dan betaal je bij deze factoring soort soms een boete van 0,1% per dag. Betaalt je opdrachtgever helemaal niet of slechts een deel van de factuur? Ga dan in gesprek met het factoringbedrijf om het ingehouden bedrag terug te krijgen, afhankelijk van de afspraken die je hebt gemaakt.” Ontdek direct meer over onze factoring werkwijze.

Bij Traditionele factoring krijg je direct nadat je je facturen hebt verkocht aan de bank een krediet van 70-90% op basis van de waarde van de hele debiteurenportefeuille. Deze Traditionele Factoraar stelt de ingehouden 10-30% beschikbaar als de betreffende debiteuren betalen binnen de afgesproken betalingstermijn.

Erik: “Betalingsachterstanden, financiële disputen en overschrijdingen van de kredietlimiet houdt de bank bij deze factoring soort in op het beschikbare (op te nemen) krediet. Ook hanteert zij maximale concentratiegraden per debiteur om het concentratierisico te beperken. Je omzet mag dan bijvoorbeeld voor maximaal 25% bestaan uit de inkomsten van 1 opdrachtgever. Is dit meer? Dan houdt de Traditionele Factoraar het teveel in op het op te nemen krediet.” Als die situatie zich voordoet, adviseert Erik om American Factoring te overwegen voor die opdrachtgever.

Erik: “Bij onze American Factoring aanvragen komt dit concentratieprobleem regelmatig ter sprake. Vaak kunnen wij dan een oplossing bieden in samenspraak met de bank. Bijvoorbeeld door met haar te overleggen om enkele debiteuren uit te sluiten van het pandrecht. Dat maakt facturen verkopen voor factoring wél mogelijk. En zo kan jij als ondernemer over meer werkkapitaal beschikken.” (1)

De tarieven van American Factoring liggen gemiddeld tussen de 1-6% van het factuurbedrag. Regelmatig komen daar nog kosten bij, zoals: administratiekosten per factuur, abonnementskosten en kosten voor kredietchecks.

Erik: “Svea rekent voor factoring vanaf 2% per factuur voor rente, risico & beheer. Het exacte percentage is afhankelijk van de betalingstermijn en kredietwaardigheid van je opdrachtgever. Afhankelijk van het aantal facturen & opdrachtgevers, vragen wij soms ook handlingkosten voor bijvoorbeeld creditchecks."

De kosten voor Traditionele Factoring zijn over het algemeen lager dan bij American Factoring. Banken rekenen wel veel meer verschillende provisies voor het beschikbaar stellen van de financiering. Erik: “De provisies bij Traditionele Factoring bestaan onder andere uit:

1. Eenmalige afsluitprovisie: voor bijv. het advies, de beoordeling en acceptatie van het krediet.

2. Omzetprovisie: over het totale bedrag aan facturen dat je indient. Dit is ong. 0.1-1% hiervan of een vast bedrag per jaar.

3. Bereidstellingsprovisie: voor het krediet dat je nog niet op hebt genomen, maar al wel voor je klaarstaat.

4. Kredietprovisie (rente): als je het krediet opneemt.” (1)

Sommige American Factoringmaatschappijen verplichten een minimum bestaansduur, omzet & factuurbedrag om als ondernemer van hun dienstverlening gebruik te maken. Svea heeft minimale voorwaarden. Zo voldoe je als MKB’er of ZZP’er al met nieuwe zakelijke facturen, voor afgeronde prestaties op kredietwaardige debiteuren. En is je opdracht net anders? Ook dan bieden wij een snelle oplossing op maat!

Erik: “Onze focus is bepalen of de opdrachtgevers kredietwaardig zijn. Daarom voeren wij een creditcheck uit, voordat je de facturen van een opdrachtgever kunt indienen. Is hij voldoende kredietwaardig? Dan geven wij een kredietlimiet af & kan je direct starten! Je stelt je facturen op zoals gebruikelijk. Het enige dat je hieraan toevoegt is onze factoringtekst met ons bankrekeningnummer. Zodat je opdrachtgever weet dat hij aan ons moet betalen. Wij gebruiken hiervoor 1 rekening voor alle debiteuren. Zelf mag jij je gebruikelijke zakelijke rekening aanhouden. Daarop betalen wij het factuurbedrag binnen 24u uit.

Heeft een ondernemer een bv? Dan vragen wij voor de volledigheid ook nog zijn jaarcijfers op (dit geldt niet voor starters). Zo controleren we of er al een bankfinanciering met pandrecht op zijn facturen zit. En of de continuïteit van de ondernemer gewaarborgd is.”

Erik legt uit: “Banken die Traditionele Factoring verstrekken kijken onder andere streng naar de jaarcijfers, minimum bestaansduur en omzet van jouw onderneming. Ook eisen zij persoonlijke garanties. Zo is het altijd voorwaarde dat je bedrijf minimaal 2 à 3 jaar bestaat en minimaal 10 miljoen omzet per jaar draait. Het contract loopt bij traditionele factoring bovendien voor langere tijd (1-3 jaar), omdat je een lening afsluit. De lening eerder aflossen is mogelijk, maar dan betaal je wel een forse boete. Tenzij de bank ook graag wil dat de ondernemer een andere oplossing zoekt."

Bij de acceptatie van een Traditionele Factoraar is de kredietwaardigheid van jouw bedrijf namelijk van groter belang dan bij American factoring om het risico op wanbetaling te beperken. Erik: "Een bank verstrekt namelijk een lening op basis van de openstaande portefeuille en neemt het kredietrisico daarbij meestal niet over. Kunnen opdrachtgevers dus niet meer betalen? Dan moet jij als ondernemer wel in staat zijn om de lening terug te betalen. Daarom voert zij bij de acceptatie strenge bedrijfs- & debiteurenanalyses uit, voordat je met Traditionele Factoring kunt starten.” (1)

Bij American Factoring is de benodigde informatie voor een aanvraag een stuk eenvoudiger dan bij Traditionele Factoring. Doordat we bij de acceptatie wel kijken naar jouw cijfers, maar de kredietwaardigheid van je debiteuren voorop staat.

Svea heeft daarom slechts een aantal gegevens nodig. Erik: “Beginnen is simpel! Je deelt aanvankelijk alleen jouw contactgegevens. Zo kunnen we vrijblijvend kennismaken. Vertel ons wat meer over jouw bedrijf en je opdrachtgevers. Is er een wederzijdse match en ben je ZZP’er? Dan hebben wij alleen nog een kopie ID, kopie bankpas en voorbeeldfactuur nodig. Van een MKB’er vragen wij daarnaast nog om wat aanvullende documenten, zoals een debiteuren- & crediteurenlijst en de meest recente jaarcijfers.”

Bij Traditionele Factoring is de benodigde informatie voor een aanvraag een stuk uitgebreider dan bij American Factoring. Bij de acceptatie kijkt de bank namelijk vooral naar de kredietwaardigheid van jouw bedrijf, ondanks dat dit ook een financiering is op basis van je debiteuren.

Een Traditionele Factoraar heeft voor jouw aanvraag van deze factoring soort dus behoorlijk wat gegevens nodig. Zo kijkt zij in tegenstelling tot American Factoraars ook naar liquiditeitsprognoses & toekomstverwachtingen. Erik: “Bij Traditionele Factoring vraagt de geldverstrekker in ieder geval om de volgende gegevens:

• Een openstaande debiteuren- & crediteurenlijst, incl. ouderdom
• Jaarcijfers
• Prognoses

Afhankelijk van de dienstverlening vraagt de factoraar vaak ook onderstaande gegevens op:

• Voorraadposities
• Orders
• Kopie overeenkomst met opdrachtgevers
• Voorbeeldfactuur
• Etc.

Bovendien is het mogelijk dat de geldverstrekker om inzicht vraagt in je bankrekening om je dagafschriften van de afgelopen maanden te bekijken. Ook wil zij dat je bedrijf 2 rekeningen gebruikt, die afgesloten zijn bij de bank waar je factort:

1. Eén als werkrekening: voor jouw bedrijf. Hierop ontvang je het opgenomen krediet.

2. Eén als incassorekening: die staat op naam van jouw bedrijf. Hier ontvangt de bank het geld van de debiteuren op.”

Tip van Erik: “Een factoraar vraagt verschillende gegevens van je op. Echter, heb je als ondernemer ook het recht om te weten met wie jij een samenwerking aangaat en of zijn continuïteit wel gewaarborgd is. Vraag bij twijfel daarom zelf ook de financiële cijfers van het factoringbedrijf op. Een solide partij levert deze altijd aan. Bovendien is zijn continuïteit tenslotte jouw continuïteit.” (1)