Ensiasunnon ostaminen ja asuntolainatarjous
Ensiasunnon osto
Ensiasunnon ostaminen on merkittävä ja jännittävä elämäntapahtuma, joka vaatii uudelta asunnonomistajalta niin ajallista kuin rahallistakin investointia. Asuntolainallamme ensiasunnon osto hoituu sujuvasti ja helposti, ja saat apua tarvittaessa joka käänteessä. Lainaa voit hakea verkossa ja ehdollisen lainatarjouksen vastaanotettuasi ja hyväksyttyäsi, voit lähteä etsimään unelmiesi asuntoa. Kun olet löytänyt sopivan asunnon, voidaan sinulle laatia kohteen ja vakuuden arvioinnin jälkeen luottopäätös, jonka turvin voit lähteä asuntokaupoille, ja saat lainapaperit allekirjoitettavaksi.
Luottopäätöksen turvin voit tehdä ostotarjouksen löytämästäsi asunnosta ennalta määriteltyjen ehtojen täyttyessä, sillä tiedät, että rahoitus asunnon ostamiselle on mahdollinen. Lopulta pääset tekemään asuntokaupat, kun ostotarjouksesi hyväksytään ja lainasopimus lähetetään allekirjoitettavaksi sähköisesti. Kun kaikki on kunnossa, asuntolaina voidaan nostaa kauppasumman maksamista varten.
Ensiasunnon ostamisen vaiheet
Asuntolainatarjous ja lainalupaus
Antamamme ehdollinen asuntolainatarjous ei vielä sido sinua lainanhakijana tai meitä luotonmyöntäjänä. Ehdollisen lainatarjouksen myötä pääset kuitenkin etsimään sitä sinulle sopivaa asuntoa, jonka löydettyäsi voit hakea varsinaisen luottopäätöksen. Jos sinulla on asuntolainaa hakiessasi jo sopiva kohde tiedossa, voidaan luottopäätös hakea suoraan. Myönteinen luottopäätös toimii varsinaisena lainalupauksena ja siten sitoo meitä myöntämään asuntolainan kaikkien tietojen pitäessä paikkansa.
Lainalupaus tarkoittaa siis sitä, että lainanmyöntäjä on sitoutunut tarjoamaan asuntolainaa asunnon ostamista varten. Lainalupaus ei kuitenkaan itsessään sido lainanhakijaa hyväksymään saamaansa lainatarjousta tai ottamaan asuntolainaa lainalupauksen antaneelta luotonmyöntäjältä. Voit siis rauhassa hakea valmiiksi asuntolainaa ennen kuin olet löytänyt sinulle sopivan asunnon ja pohtia, mikäli päätät saamasi asuntolainatarjouksen hyväksyä sen oikean asunnon osuessa kohdalle.
Koska myönteinen luottopäätös sitoo meitä luotonmyöntäjänä, voit luottopäätöksen myötä tehdä huoletta ostotarjouksen hyväksymästämme kohteesta. Mikäli antamasi tiedot pitävät paikkansa, on rahoitus asunnon osamiselle taattu. Näin luottopäätöksen avulla vältyt sopimuksessa määritellyn vakiokorvauksen tai asuntokauppojen vahvistamiseksi maksetun käsirahan menettämiseltä siinä tilanteessa, mikäli myyjä hyväksyy ostotarjouksesi, mutta mikään taho ei myöntäisikään asuntolainaa.
Ensiasunnon osto ilman säästöjä ja takaajia
Asuntolainan saaminen ja ensiasunnon osto ilman säästöjä voi olla hankalaa. Lakisääteinen lainakatto rajoittaa ensiasunnon ostoa siten, että asuntoa ei voi ostaa kokonaan lainarahalla, mikäli vakuutena on ainoastaan ostettava asunto. Lainakatto tarkoittaa siten sitä, että pankki tulee lainaa myöntäessä vaatimaan hakijalta tietyn suuruisen omarahoitusosuuden, eli tietyn määrän omia säästöjä.
Ensiasunnon ostajalla tulee olla vähintään viisi prosenttia asunnon kauppahinnasta omia säästöjä tai vastaava määrä muita vakuuksia asunnon hankkimista varten, jos vakuutena käytetään ainoastaan ostettavaa asuntoa. Jos omia säästöjä ei löydy, voidaan omarahoitusosuuden kattamiseksi käyttää esimerkiksi reaalivakuuksia, kuten asunto-osakkeita tai asuinkiinteistöjä.
Tarvittavien vakuuksien määrään vaikuttaa myös asunnon vakuusarvo. Arvotamme asunnon vakuusarvoksi tapauskohtaisesti keskimäärin 70 prosenttia kohteen käyvästä arvosta. Näin ollen tarvittavan viiden prosentin omarahoitusosuuden lisäksi lainalle tarvitaan lisävakuuksia.
- Jos asunnon hinta on 150 000 € ja omia säästöjä on tästä viisi prosenttia, eli 7 500 €, on asuntolainan tarve 142 500 €
- Ostettavan kohteen vakuusarvo on yleensä noin 70 % sen käyvästä arvosta, eli 105 000 €
- Lisävakuuksia tarvitaan näin 37 500 €
Ensiasunnon lainan takaus
Mikäli haet asuntolainaa kauttamme, emme lainan takaamiseksi ota vastaan henkilötakausta, eikä lainallemme voi hakea valtiontakausta. Kun valtio takaa valtiontakauksen myötä ensiasuntoon tarkoitetun asuntolainan, voi lainan määrä olla enintään 85 prosenttia asunnon hankintahinnasta 95 prosentin sijaan. Lisäksi on hyvä huomioida, että valtiontakaus on enintään 20 prosenttia lainasta, mutta kuitenkin maksimissaan 50 000 euroa. Mikäli asuntolaina halutaan taata valtiontakauksella, perii valtio takausmaksua, joka on 2,5 prosenttia takauksen määrästä.
Ensiasunnon osto ilman ASP-lainaa
Vaikka kauttamme ei voi avata ASP-tiliä ja siten saada ASP-lainaa asuntoa varten, niin käyttämäsi ASP-tili on hyödynnettävissä myös hakiessasi ensiasuntolainaa. Jos sinulla on kertynyt säästöjä ASP-tilille ja haet asuntolainaa kauttamme, voit irtisanoa ASP-tilin ja käyttää tilillä olevat varat asunnon ostoon. Voit myös käyttää tililtä nostettavat varat kuukausierien kattamiseksi.
Asuntolaina opiskelijalle
Voiko opiskelija saada asuntolainaa? Se riippuu täysin lainanhakijan tilanteesta. Opiskelijana asuntolainan saaminen on usein hankalaa, sillä pankit vaativat muun muassa vakituista, kokoaikaista työsuhdetta maksukyvyn varmistamiseksi. Arvioimme kuitenkin jokaisen lainanhakijan tilanteen kokonaisvaltaisesti, joten kauttamme myös opiskelijan on mahdollista saada asuntolainaa, mikäli taloudellinen tilanne on kunnossa, tulovirta on turvattu ja tarvittavat vakuudet on tiedossa.
Jos olet opiskelijana pystynyt kerryttämään ahkerasti varallisuutta asuntolainan saamiseksi ja taloudellinen tilanteesi on tasapainossa, on asuntolainan saaminen mahdollista, vaikka et työskentelisikään opintojen ohella kokoaikaisesti. Mikäli työllistymisesi tulevaisuudessa näyttää todennäköiseltä, kasvavat mahdollisuutesi saada asuntolainaa. Koska opiskelijana usein se kokoaikainen vakituinen työ ja siten säännölliset ansiotulot puuttuvat, on sinun todistettava kykysi maksaa lainanlyhennykset ja korkomenot muilla keinoin.
Asuntolaina ja epävakaa työsuhde
Meidän on mahdollista myöntää asuntolainaa myös siinä tilanteessa, kun lainanhakijalla ei ole vakituista ja kokoaikaista työsuhdetta. Arvioimme jokaisen lainanhakijan tilanteen erikseen, joten esimerkiksi freelancerinä tai yrittäjänä toimiminen ei automaattisesti vaikeuta lainan saantia, vaikka tasaista tulovirtaa ei ole mahdollista taata. Turvattu tulovirta ja riittävät vakuudet kuitenkin parantavat huomattavasti todennäköisyyttä saada asuntolainaa.
Asuntolaina ensiasuntoon ilman luottotietoja
Kauttamme on mahdollista saada asuntolainaa ensiasunnon ostoon myös ilman luottotietoja, mikäli velat on onnistuttu maksamaan pois. Lainanhakijan mahdolliset maksuhäiriöt tai maksuhäiriömerkinnät eivät välttämättä ole lainan saannin esteenä, vaan tärkeämpää on hakijan kyky maksaa lainaa takaisin. Kun luottotiedoton hakija on saanut taloutensa kuntoon, on asuntolainan saaminen ja ensiasunnon ostaminen mahdollista aikaisemmista maksuvaikeuksista huolimatta.
Käymme aina lainanhakijan taloudellisen tilanteen kokonaisvaltaisesti läpi ja keskitymme arvioimaan hakijan maksukykyä asuntolainan hoitamista varten - oli hänellä luottotiedot kunnossa tai ei. Voimme myös auttaa hakijaa järjestelemään lainansa uudelleen järjestelylainamme avulla. Järjestelylainalla lainat järjestetään yhdeksi helpommin hallittavaksi lainaksi, mikä tasapainottaa hakijan taloutta huomattavasti.
Autamme mielellämme ensiasunnon hankinnassa - ole meihin yhteydessä ja hae asuntolainaa, niin arvioimme tilanteesi ja mahdollisuutesi saada lainaa kauttamme.
Kuluttajablogimme
Lue, miten pidät oman taloutesi tasapainossa ja miten selviät haasteista.
Ota yhteyttä asiakaspalveluun
Saitko laskun tai perintäkirjeen tai haluatko kysyä lainasta?