Största felen företagare gör inför sin pension

Det finns några kardinalfel som företagare gör när det kommer till deras egen pension. De är:

1. Inte spara till sin pension alls

Som företagare har man annat att göra.

2. Skjuta upp pensionssparandet och börja sent i livet

3. Inte utnyttja 3:12-reglerna

Det är inte säkert att vanligt pensionssparande är det bästa.

4. Låsa pensionssparandet

Då kan du inte använda pengarna den dag firman går sämre.

5. Spara i för dyra pensionslösningar, det vill säga betala onödiga avgifter.

Det är Ulf Ahrner, grundare av det digitala pensionsbolaget Fundler som listar felen. Numera är han investeringschef på sitt bolag, som kombinerar digitala placeringar med telefonrådgivning. Kunderna är både privatpersoner och företag. Under 2023 tillkommer nyteckning av tjänstepension till anställda. Då blir Fundler ett fullsortimentsbolag.

Här är lösningarna

Låt oss ta de fem felen och lösningarna ett i taget.

Att inte spara alls är det vanligaste. Företagare är koncentrerade på sin verksamhet och lägger ingen tid på att tänka på den avlägsna framtiden. Men som Ulf Ahrner påpekar: Alla som är födda efter 1979 måste ta ett mycket större ansvar för sin egen pension än tidigare generationer.

– Det kan vara jobbigt att komma på det efter 20 års företagande. Avsätt en timme med en rådgivare eller din redovisningskonsult så snart som möjligt, om du inte vill sätta dig in i saken på egen hand, säger han.

Den som skjuter upp pensionssparandet kan gå miste om stora värden. Ju tidigare du börjar desto mindre behöver sätta av per månad. Tänk så här: För den som går i pension vid 65 har halva pensionskapitalet sparats ihop under de tio första åren. Om du börjar sent måste du alltså avsätta stora summor för att komma i kapp.

3:12-reglerna är ett ord som många skyr eftersom de är krångliga. Men reglerna ger också möjligheter. Exempelvis har du alltid rätt att ta ut en schablonsumma (195 250 kronor för 2023) som utdelning, som då bara beskattas med 20 procent.

– Den summan räcker bra till pensionssparande. Skattemässigt kan det vara bättre att ta utdelningen och lägga den i ett ISK-sparande, hellre än att köpa en dyr tjänstepensionslösning, säger Ulf Ahrner.

Som företagare kan det vara skönt att veta att pensionssparandet kan omvandlas till kapital i företaget – om det skulle behövas. Då är direktpension en bra lösning.

– Direktpension är en möjlighet som gör att du behåller likviditeten i företaget. Om du skulle behöva pengarna, kan du ta tillbaka dem från pensionssparandet. Det är många som inte känner till det, säger Ulf Ahrner.

Till slut: Avgifterna. Många företagare har gamla pensioner sedan tidigare anställningar, ofta i dyra försäkringsbolagslösningar med avgifter på 3–4 procent. Moderna alternativ kostar runt 1 procent.

– Det är mycket pengar. 3 procents lägre avgift på 30 år – vi pratar om att halvera pensionskapitalet om man ligger kvar, säger Ulf Ahrner och påminner om att sedan i somras är alla fondförsäkringar möjliga att flytta till ett billigare sparande, oavsett när de tecknades.