Millele pöörata tähelepanu, kui ostad järelmaksuga?

Järelmaks on pika ajalooga ning enamikele vana tuttav ja pigem harjumuspärane rahastusvõimalus, mida paljud on erinevate kaupade soetamiseks kasutanud juba varasemalt. Seepärast ei ole järelmaks inimestele võõras ning tihti võib jääda ekslik mulje, et ettevõtted pakuvad samadel tingimustel järelmaksu ja erinevate pakkumiste võrdlusi läbi viia ei olegi vaja. Tegelikult tuleks toimida just vastupidi. Kuna tänapäeval on järelmaksu pakkujaid väga palju, tuleks enne lõplikku otsustamist alati süüvida võrdlusesse. Miks? Sest pea alati pakuvad finantsettevõtted erinevaid tingimusi ning kõik ei ole sugugi ühtemoodi soodsad ostja jaoks.

Nii nagu iga laenu puhul, tuleb ka järelmaksu pakkumises vaadata üle intressimäär, krediidi kulukuse määr, lepingu sõlmimisega kaasnevad teenustasud, järelmaksu kogukulu ning intressimäära arvestusmeetod. Neist andmetest omakorda tasub just järelmaksu puhul täpsema vaatluse alla võtta intressimäär, intressi arvestusmeetod ja järelmaksu kogusumma, mis koos vaadatuna annavad üsna hea ettekujutuse, kui kalliks või soodsaks konkreetne järelmaks võib kujuneda. Seejuures tuleb meeles pidada, et võrrelda saab vaid siis, kui olulised lähteandmed on samad, st järelmaksusumma ja tagasimakse periood peavad igas pakkumises olema ühesugused.

Kui intressimäärade kõrvutamine tundub lihtne ja selle alusel tavaliselt otsused sünnivadki, st ühes pakkumises on intress 15,9% aastas ja teises pakkumises 19,9% aastas, lisab lepingusse keerukust intressi arvestusmeetod. Osa pakkujatest arvestab intressi järelmaksu jäägilt (ehk intress väheneb koos tagasimakstud järelmaksusummaga) ja teine osa järelmaksu alg-, ostu või -krediidisummalt (ehk intress on koguaeg sama, sest järelmaksuga ostetud kauba esialgne maksumus ajas ei muutu).

Vaatleme ühte praktilist näidet, kuidas vaid intressimäära võrdluse abil võib valik langeda hoopis kallima järelmaksulahenduse kasuks:

	Pakkuja A	Pakkuja B
Intressiarvestuse meetod	Algsummalt	Jäägilt
Intressimäär fikseeritult aastas	8%	10%
Järelmaksusumma	5000 €	5000 €
Periood	24 kuud	24 kuud

 

Kui esmapilgul tundub, et pakkuja A intressimäär on väiksem ja järelmaks soodsam, siis süvenedes intressimäära metoodikasse selgub, et tegelikult osutub soodsamaks järelmaksuks pakkuja B lahendus. Kuidas?

Näiteks pakkuja A puhul tuleb tasuda intresse kokku 800 €, pakkuja B puhul aga 537,28 € (100% annuiteet ehk kõik 24 osamakset on samas summas). Seega on pakkuja B puhul võit intressikuludelt 800 € - 537,28 € = 262,72 €.

Kokkuvõtteks: Ostjana on hea teada, et erinev intressiarvestuse meetod annab lõppsummale ka erineva tulemi ning kui võrrelda omavahel vaid intressimäärasid, võib tulemus olla teistsugune kui esialgu arvati. Kui soovid mistahes kaupa osta järelmaksuga, siis ole tähelepanelik, jälgi ja võrdle järelmaksu pakkumises toodud tingimusi. Kui Sulle jääb arusaamatuks, milline järelmaksu pakkumine valida ja missugune on Sinu jaoks soodsam, siis küsi julgelt täpsustavaid küsimusi otse kauba müüjalt või järelmaksu pakkujalt. Tutvu kindlasti ka Svea järelmaksu võimalustega.