Mul on vaja laenu, aga millest alustada?

Elukallidus on teinud oma töö ning paljud igapäevaeluks vajalikud nõudmised aitab katta just laenuraha. Nii saab laenu abil võimalikuks endale sobiva eluaseme, suvekodu, sõiduki, mõne muu olulise tarbeeseme soetamine või teenuse kasutamine. Ka välisriikides on tihti tavapärane, et kodu soetatakse laenuga, sõiduk võetakse liisingusse ning lapse haridustee tagamiseks vajatakse lisafinantseerimist.

Aga millest alustada, kui on selgunud, et laenu abita hakkama ei saa?

1. Kaardista realistlikult pere rahaline seis

Hea ülevaate pere rahasjadest saad siis, kui paned ausalt kirja kõik pere igakuised kulud ja tulud. Tulude poole pealt arvesta sisse kindlasti töötasu, millelt on maksud maha arvatud, samuti hüvitised ja toetused (nt peretoetus, pension jms) ning investeeringud või lisatulud, nt üüritulu. Kulude puhul kajasta majapidamiskulusid (kommunaalkulud, majapidamistarbed, valve jms), telefoni-, interneti- ja kaabeltelevisioonikulusid, kulusid lastele (trennid, huviringid, lasteaiatasu jms), toidule (sh alkohol ja väljas söömine), transpordile (kütus, kindlustus, parkimine jms), ravimitele, haridusele, spordile ning meelelahutusele (kino, teater, reisimine jms).

Hea teada! Eelarve koostamisel ja jälgimisel võid kasutada abimeest Minu Raha veebilehel.

2. Määra võimalik laenumakse suurus

Olles realistlikult kaardistanud pere igakuise eelarve, nähtub analüüsist, kas üldse ja kui palju sissetulekutest raha üle jääb. Kuna ootamatused ei hüüa tulles, siis tuleks jätta mingi osa tuludest reservi tagavaraks ning alles seejärel vaadata, milliseks võiks kujuneda igakuise laenumakse suurus.

Hea teada! Mida pikem on laenuperiood, seda väiksemaks muutub igakuine laenumakse, kuid seejuures suureneb tagasimaksmisele kuuluv lõppsumma. Seepärast tasub jälgida, et laenusumma suurus oleks proportsioonis tagasimakse perioodiga, sest nii ei kujune laen lõppkokkuvõttes ülemäära kulukaks.

3. Tee korralik kodutöö soovitud toote leidmiseks parimatel tingimustel

Kui ligikaudne laenumakse on prognoositud, järgneb sobiva toote otsimine parimatel turutingimustel. Selleks tuleb teha põhjalik kodutöö: otsida, võrrelda, analüüsida. Ühtlasi hoia kainet meelt ja mõtle hoolega järele, mida Sa tegelikult otsid ja sobivalt tootelt ootad. Ära lase end mõjutada sellest, kui naabrimehel on võimsam või parimal sõbral uuem.

Hea teada! Kui plaanid soovitud eseme soetada laenurahaga, siis kontrolli eelnevalt ka müüja tausta ja usaldusväärsust, sest madalaim hind ei garanteeri parimat lõpptulemust. Ole kindel, et müüja pakub autentset kaupa ja vajadusel toimivat järelteenindust. Testi vastavalt toote hinnale ka enda võimalikku kuumakse suurust ja perioodi pikkust, kasutades selleks erinevaid laenukalkulaatoreid.

4. Hangi võrdlevad laenupakkumised

Kui eeldustele sobilik toode on leitud, tuleks tegeleda laenupakkumiste hankimisega. Selleks, et saaksid asjakohase ülevaate finantsturu võimalustest, küsi kindlasti täpselt samadel tingimustel (eesmärk, summa, periood, sissemakse) laenupakkumist erinevatelt finantseerijatelt (nt oma kodupanga pakkumise kõrvale ka mõnelt teiselt usaldusväärselt finantsettevõttelt).

Kui laenupakkumised on võetud, siis hakka neid võrdlema ja analüüsima. Kaks olulisemat punkti, mida jälgida, on krediidi kulukuse määr ja laenu kogukulu. Mida madalam on krediidi kulukuse määr, seda soodsamaks kujuneb laen Sinu jaoks. Laenu kogukulu aga näitab ära, milline summa tuleb laenuperioodi lõpuks finantseerijale maksta (see sisaldab nii laenatavat summat, intressi kui ka muid laenulepinguga seotud kulusid).

Kui laenupakkumises toodud tingimused jäävad ebaselgeks, siis kaasa abi andmete lahti seletamiseks või küsi täpsustavaid küsimusi otse laenupakkujalt. Kui soovid tingimusi muuta (nt soovid tagasimakse perioodi pikemaks muuta), siis anna sellest teada laenupakkujale.

Hea teada! Pakkumiste võrdlemiseks ära kõrvuta vaid intressimäärasid, kuna intress üksi ei näita laenu tegelikku olemust. Õige ülevaate saad, kui võrdled omavahel nii laenule omistatavat krediidi kulukuse määra kui ka kogukulu. Tea, et laenupakkumise küsimine ei too kaasa kohustust see lepinguna vormistada.

5. Langeta otsus ja sõlmi leping

Kuna laen on finantskohustus, mida ei tohi võtta kergekäeliselt ja see tuleb tasuda pikema perioodi vältel, siis kaasa otsuse langetamisse ka mõni usaldusväärne isik (nt teine perekonna liige), kes aitab laenupakkumise ja/või -lepingu üle vaadata, et ükski oluline detail ei jääks tähelepanuta.

Hea teada! Sõlmitud laenulepingust on võimalik täiendavate trahvide ja lisakuludeta taganeda 14 päeva jooksul.

Laenualast nõu küsi alati teadjatelt, meie laenuvõimalustega saad lähemalt tutvuda kodulehel.